Calculadora de interés compuesto
El interés compuesto es el interés que se calcula sobre el capital inicial y sobre los intereses ya acumulados. Usa esta calculadora para estimar el valor futuro de un saldo inicial más aportaciones periódicas, con una tasa anual y una frecuencia de capitalización diaria, mensual, trimestral, semestral o anual.
Cómo proyectar el crecimiento compuesto
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1
Introduce el capital inicial
Añade el importe que ya tienes disponible. Usa cero si solo quieres simular futuras aportaciones.
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2
Añade una aportación por periodo
La calculadora trata la aportación como un pago al final de cada periodo de capitalización: mensual si capitaliza 12 veces al año, trimestral si capitaliza 4 veces.
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3
Define la tasa anual y la frecuencia
Usa la tasa nominal anual del producto o de tu hipótesis de inversión y elige cada cuánto se abonan los intereses.
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4
Elige el plazo
Compara saldo final, aportaciones totales e intereses ganados. Repite el cálculo con una tasa menor si quieres descontar inflación, impuestos o comisiones.
La fórmula
Para un capital único sin aportaciones: A = P * (1 + r/n)^(n*t), donde P es el capital, r es la tasa nominal anual en formato decimal, n es el número de periodos de capitalización al año y t son los años.
Con una aportación PMT al final de cada periodo, suma PMT * ((1 + r/n)^(n*t) - 1) / (r/n). Si la tasa es 0 %, la parte de aportaciones es simplemente PMT * n * t.
Ejemplo a 30 años
Saldo inicial de 10.000 €, aportación mensual de 300 €, tasa nominal anual del 7 %, capitalización mensual:
| Año | Saldo | Aportado | Intereses ganados |
|---|---|---|---|
| 5 | 36.060 € | 28.000 € | 8.060 € |
| 10 | 72.350 € | 46.000 € | 26.350 € |
| 20 | 195.880 € | 82.000 € | 113.880 € |
| 30 | 446.560 € | 118.000 € | 328.560 € |
La tabla no es una previsión de mercado: muestra cómo funciona la matemática si se aplica una tasa media constante. En carteras reales, la rentabilidad llega de forma irregular y las comisiones, los impuestos y la inflación reducen el poder adquisitivo.
Tasa nominal, efectiva y real
Una tasa nominal del 6 % capitalizada mensualmente produce una tasa anual efectiva de (1 + 0.06/12)^12 - 1 = 6.168%. Con capitalización diaria llega aproximadamente al 6.183 %. La tasa efectiva sirve mejor para comparar productos; la tasa real descuenta además la inflación.
Errores habituales
- Confundir el periodo de aportación. Aquí la aportación es por periodo de capitalización, no siempre mensual.
- Olvidar impuestos, comisiones e inflación. Un 7 % nominal con una inflación del 3 % equivale aproximadamente a un 4 % real antes de costes e impuestos.
- Tomar una media como promesa. Las hipótesis de largo plazo ayudan a planificar, pero cada año puede desviarse mucho.
- Comparar solo tipos nominales. Los depósitos y cuentas remuneradas se comparan mejor por TAE o tasa efectiva cuando capitalizan de forma distinta.
Preguntas frecuentes
Usa la que indique tu cuenta o producto. En España, muchas cuentas y depósitos comunican la TAE para reflejar la capitalización; los préstamos suelen calcularse mensualmente y algunos bonos pagan cupones semestrales.
No. El resultado es antes de impuestos, comisiones e inflación. Para inversiones sujetas a IRPF, conviene usar una tasa esperada más baja para reflejar la tributación de intereses, dividendos o plusvalías.
Usa una hipótesis prudente y coherente con la mezcla de activos y la divisa. La renta variable global suele citarse en dígitos altos en términos nominales, pero una cartera equilibrada o una estimación real debería ser menor.
Esta calculadora las trata como pagos al final del periodo, una anualidad ordinaria. Si aportas al inicio, cada pago gana un periodo adicional de interés y el saldo final sería algo mayor.
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