Calculadora de 401(k)
Introduce tu salario en EE. UU., edad, porcentaje de aportación, contrapartida del empleador y rentabilidad esperada. La calculadora proyecta tu 401(k) de 1 a 80 años, siempre que no superes los 120 años al final de la proyección. Aplica los límites IRS de 2026 y separa año a año tus aportaciones, la contrapartida del empleador y el crecimiento de la inversión.
Cómo proyectar tu 401(k)
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1
Introduce salario anual, edad al cierre del año y porcentaje de aportación
Escribe tu salario bruto en USD, la edad que cumplirás al terminar el primer año proyectado y el porcentaje del sueldo que aplazas al 401(k). Esa edad al cierre del año determina si puedes hacer aportaciones adicionales por edad.
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2
Añade la aportación equivalente del empleador
Si tu plan ofrece una aportación equivalente, indica el porcentaje pagado sobre tu aportación y el tope de aportación como porcentaje del salario, por ejemplo, el 100% de las aportaciones hasta el 5% del sueldo.
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3
Define rentabilidad esperada y subidas salariales
Para expresar el resultado en poder adquisitivo actual, introduce tanto la rentabilidad como el crecimiento salarial en términos reales, descontada la inflación, y considera el salario y el saldo iniciales como importes de hoy.
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4
Lee los totales limitados del primer año y de largo plazo
Las tarjetas muestran la aportación del primer año, la aportación del empleador y el límite vigente para el empleado; después dividen el saldo final entre aportaciones, aportación del empleador y crecimiento de la inversión.
Límites de aportación 401(k) de 2026 y aportación del empleador
El IRS fija límites anuales para las aportaciones a planes 401(k). Para 2026, el límite de aplazamiento electivo del empleado es de 24.500 $ para trabajadores menores de 50 años. Los empleados de 50 años o más pueden añadir una aportación adicional de 8.000 $, y quienes cumplan 60, 61, 62 o 63 años durante el año natural pueden tener una aportación adicional más alta, de 11.250 $, si el plan lo permite. Esos límites cubren conjuntamente las aportaciones antes de impuestos y Roth.
La calculadora aplica esos límites de 2026 como restricción de ley vigente en cada año proyectado. Aplica el tope de compensación de 360.000 $ a la fórmula de aportación equivalente del empleador; no detiene los aplazamientos electivos del empleado al superar ese salario, salvo que se alcance el límite de aplazamiento independiente. No proyecta futuros aumentos por coste de vida del IRS, por lo que una proyección a varias décadas puede ser conservadora si los límites suben en el futuro.
Modela un solo plan con tu aplazamiento electivo y la aportación equivalente del empleador introducida. Los aplazamientos a otros planes pueden compartir tu límite personal, mientras que las aportaciones del empleado después de impuestos, las aportaciones patronales no electivas o de participación en beneficios y las asignaciones por cantidades confiscadas pueden consumir parte del límite de aportaciones anuales totales. Las condiciones del plan y las reglas de no discriminación pueden imponer límites inferiores; ajusta los datos o consulta al administrador del plan si se aplican.
La proyección está expresada en dólares estadounidenses brutos antes de comisiones e impuestos. Divide la aportación del empleado y la aportación estimada del empleador de cada año en 12 depósitos iguales al final de cada mes, convierte la rentabilidad anual efectiva introducida en una tasa mensual equivalente y capitaliza mensualmente. El crecimiento salarial se aplica una vez después de cada año proyectado. La tabla anual incluye todos los años, no solo una muestra.
| Componente | Límite 2026 | Notas |
|---|---|---|
| Aplazamiento electivo del empleado | 24.500 $ | Aportaciones antes de impuestos y Roth combinadas |
| Aportación adicional (50 años o más) | 8.000 $ | 11.250 $ para edades 60-63 si el plan lo permite |
| Aportaciones anuales totales | 72.000 $ | Empleado + empleador + aportaciones después de impuestos antes de la aportación adicional |
| Tope de compensación | 360.000 $ | El exceso se ignora en la fórmula patronal, no automáticamente en los aplazamientos electivos |
Qué fórmula de contrapartida puede representar
La calculadora representa un único tramo: un porcentaje del empleador sobre tu aportación real hasta un porcentaje del salario. «100% hasta el 5%» puede introducirse directamente. Una fórmula de dos tramos como «100% sobre el primer 3% y 50% sobre el 2% siguiente» no puede reproducirse exactamente. Si aportas al menos el 5%, indicar 80% hasta el 5% aproxima su máximo del 4% del salario, pero no coincide con el plan para aportaciones inferiores. Úsalo como estimación o calcula cada tramo por separado.
Si planeas alcanzar el máximo IRS antes de diciembre, comprueba si tu empleador ofrece un ajuste de cierre o true-up. Algunos planes igualan solo cada nómina; sin true-up, concentrar demasiadas aportaciones al principio del año puede hacerte perder aportaciones equivalentes más adelante.
Por qué el crecimiento puede ser grande en una proyección larga con rentabilidad positiva
La capitalización es exponencial cuando las rentabilidades son positivas. Con un 7% anual constante, un saldo sin nuevas aportaciones ni retiradas se duplicaría aproximadamente cada 10,3 años antes de comisiones e impuestos (estimación de la regla del 72: 72 / 7 = 10,3). Los horizontes largos dan más tiempo para capitalizar a los primeros depósitos; los cortos suelen dejar menos tiempo. Es un escenario matemático, no una previsión de rentabilidad: las rentabilidades reales varían y pueden ser negativas.
401(k) tradicional frente a Roth 401(k)
Esta calculadora proyecta el saldo bruto. Pagar impuesto sobre la renta al retirar el dinero (tradicional) o aportar después de impuestos y recibir más adelante distribuciones Roth cualificadas libres de impuestos cambia el importe disponible para gastar, no esta proyección. Para 2026, un participante cuyo salario FICA de 2025 procedente del empleador patrocinador del plan superó 150.000 $ generalmente debe designar como Roth las aportaciones adicionales por edad. Importan las características y excepciones del plan; si el plan afectado no admite Roth, esas aportaciones pueden no estar disponibles. Consulta el documento o al administrador del plan.
Preguntas frecuentes
Divide el límite IRS de aplazamiento electivo de 2026 entre tu compensación elegible. Para un salario de 100.000 $ con menos de 50 años, 24.500 $ equivalen al 24,5% del sueldo; para 150.000 $, equivalen al 16,33%. La calculadora limita ahora la aportación proyectada del empleado al límite vigente de 2026 según tu edad.
Usa una tasa coherente con la base de rentabilidad que quieres leer. Una rentabilidad nominal incluye inflación; una real ya está ajustada por inflación. Prueba varias tasas hipotéticas, incluida una situación de menor rentabilidad. La tasa introducida no es una previsión; las rentabilidades reales, las comisiones y el riesgo de inversión pueden cambiar mucho el resultado.
La estimación aplica la aportación equivalente del empleador solo a tu aportación real, hasta el porcentaje elegible del salario. Una vez alcanzado ese tope del plan, subir tu aportación aumenta tu total, pero no la aportación estimada del empleador. El tope de compensación de 360.000 $ y el límite de aportaciones anuales totales de 72.000 $ también pueden restringir la estimación.
No. Supone que cada dólar estimado de aportación del empleador está plenamente consolidado. Si te marchas pronto, un calendario gradual puede reducir tanto la aportación que conservas como su crecimiento, por lo que restar sin más la columna del empleador no recalcula por completo el saldo final. Consulta tu plan o simula una aportación patronal menor.
Si la rentabilidad y el crecimiento salarial son nominales, el resultado está en dólares nominales futuros. Para estimar poder adquisitivo actual, introduce ambos en términos reales y trata el salario y el saldo iniciales como importes de hoy. Con 7,5% nominal y 3% de inflación, la rentabilidad real es aproximadamente 4,4%.
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