Calculadora 401k
Introduce tu salario en EE. UU., el porcentaje de aportación, el match del empleador y la rentabilidad esperada, y la calculadora proyecta dónde podría estar tu 401(k) después del número de años que elijas. Separa tus propias aportaciones, el match del empleador y el crecimiento de la inversión, y crea una tabla año por año para que veas cómo el interés compuesto gana peso al final del plan.
Cómo proyectar tu 401(k)
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1
Introduce el salario anual y la aportación
Escribe tu salario bruto y el porcentaje que destinas al 401(k) en cada nómina.
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2
Añade la aportación equivalente del empleador
La mayoría de los planes igualan un porcentaje de tu aportación hasta un límite (por ejemplo, igualan el 100% hasta el 5% del salario). Rellena ambos campos.
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3
Define la rentabilidad esperada y las subidas de salario
Elige una rentabilidad anual y un porcentaje de subida salarial para que el importe en dólares de la aportación crezca con tu salario. Usa una rentabilidad descontada de inflación si quieres leer el resultado en poder adquisitivo actual.
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4
Consulta el saldo final y la tabla anual
Las tarjetas dividen el saldo final en tus aportaciones, la del empleador y el crecimiento de la inversión. La tabla muestra el saldo acumulado en cada año hasta la jubilación.
Límites de aportación y match del 401(k) en 2026
El IRS fija un límite anual de elective deferral. En 2026 es de 24.500 USD para trabajadores menores de 50 años, con una aportación adicional de catch-up de 8.000 USD a partir de los 50. Según SECURE 2.0, quienes cumplan 60, 61, 62 o 63 años durante el año natural pueden tener un catch-up superior de 11.250 USD si el plan lo permite. Esas cifras son solo para tus aportaciones; el match del empleador se suma aparte y entra en un límite combinado de 72.000 USD antes de aportaciones catch-up.
| Componente | Límite 2026 | Notas |
|---|---|---|
| Aportación voluntaria del empleado | 24.500 USD | Pre-tax y Roth combinados |
| Aportación catch-up (50+) | 8.000 USD | 11.250 USD para edades 60-63 si el plan lo permite |
| Aportaciones totales (empleado + empleador) | 72.000 USD | Empleado + empleador + aportaciones after-tax |
| Tope de compensación | 360.000 USD | El salario por encima de esa cifra no cuenta para el match |
Una estructura típica de aportación equivalente
El patrón más habitual es igualar el “100% hasta el 3%, y el 50% del siguiente 2%”, que se tope en el 4% del salario si aportas al menos el 5%. Si aportas menos del 5%, estás dejando dinero gratis sobre la mesa. Con un salario de $70,000, eso supone hasta $2,800 al año en aportación del empleador que no aprovechas.
Por qué la columna de crecimiento domina al final de la proyección
El interés compuesto es exponencial. Con una rentabilidad real del 7%, el saldo se duplica aproximadamente cada 10.3 años (regla del 72: 72 / 7 = 10.3). Una persona de 25 años que aporta durante 40 años ve que el crecimiento de la inversión representa del 70 al 80% del saldo final; una de 45 años con un horizonte de 20 años se queda cerca del 40%. La tabla año por año lo deja claro.
401(k) tradicional vs. Roth
Esta calculadora proyecta el saldo bruto. Si pagas impuesto sobre la renta al retirar (tradicional) o aportas después de impuestos y retiras libre de impuestos (Roth), cambia el importe disponible, pero no la proyección mostrada aquí. Desde 2026, algunos trabajadores con salarios altos deben hacer las aportaciones catch-up como Roth si su plan ofrece esa opción.
Preguntas frecuentes
Divide el límite de elective deferral del IRS entre tu salario. Con un salario de 100.000 USD en 2026, el límite equivale al 24,5% del salario; con 150.000 USD baja al 16,33%. La calculadora no aplica un tope automático, así que ajusta el porcentaje para que tus aportaciones en dólares se mantengan por debajo del límite.
Una rentabilidad real del 7% (descontada la inflación) es la media a largo plazo de una cartera de renta variable estadounidense diversificada. Usa entre el 5 y el 6% para carteras equilibradas 60/40, y entre el 3 y el 4% para fondos con fecha objetivo conservadores cercanos a la jubilación.
Porque esa aportación está topada como porcentaje del salario. Si ya aportas más que el tope de la aportación equivalente, subir tu aportación aumenta tu propia columna, pero no la del empleador.
No. Da por hecho que toda la aportación del empleador es tuya. Si tu plan tiene un calendario de consolidación gradual y te vas antes de completarlo, resta la parte no consolidada de la columna de la aportación del empleador.
Dólares nominales futuros, según la tasa de rentabilidad que hayas introducido. Para ver el saldo en poder adquisitivo de hoy, usa una rentabilidad neta de inflación (por ejemplo, 4.5% en lugar de 7.5%).
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