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Calculadora 403(b)

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El 403(b) es el plan de jubilación estadounidense que ofrecen las escuelas públicas, las universidades, los hospitales y las organizaciones sin ánimo de lucro. Introduce tu edad, la edad a la que piensas jubilarte, tu saldo, tu salario, el porcentaje que aportas y la aportación de tu empresa, y la calculadora te muestra cuánto podría valer la cuenta en la fecha de tu jubilación. Suma año a año tus propias aportaciones, la aportación de la empresa y la rentabilidad de la inversión, hace subir tu sueldo cada año y aplica los límites de aportación del IRS para 2026, de modo que la proyección no suponga que puedes ahorrar más de lo que permite la ley.

Cómo proyectar tu 403(b)

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    Introduce tus edades, saldo y salario

    Escribe tu edad actual, la edad a la que piensas jubilarte, lo que tiene ahora la cuenta y tu salario bruto anual en dólares estadounidenses.

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    Describe tus aportaciones

    Indica el porcentaje de tu sueldo que aportas, cuánto añade tu empresa y hasta qué parte de tu salario, además de la rentabilidad y la subida salarial anual que esperas.

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    Lee el saldo proyectado

    Verás el saldo a la jubilación, el reparto entre tu dinero, la aportación de la empresa y la rentabilidad, y una tabla con el salario, los ingresos y el saldo de cada año.

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    Copia el resumen

    El último paso te da un resumen de un párrafo para copiar y un botón para empezar de nuevo con otras cifras.

Cómo se calcula la proyección

Cada año la calculadora toma tu salario, calcula tu aportación (tu porcentaje del sueldo, pero nunca más que el límite del IRS para tu edad) y la de la empresa, y reparte el total en doce ingresos iguales a final de cada mes. Entre ingreso e ingreso el saldo crece a la rentabilidad anual efectiva que introduces; después tu salario sube según el aumento anual y empieza el año siguiente. La última fila de la tabla es el año en que alcanzas tu edad de jubilación.

La aportación de la empresa se introduce como la describen la mayoría de los planes: un porcentaje de tu aportación que la empresa añade, hasta una parte de tu salario. “El 50 % del primer 6 %” significa una tasa de 50 y un tope de 6. Con un salario de 65 000 $ y una aportación del 8 %, la empresa añade el 50 % del 6 % del sueldo (3900 $), es decir, 1950 $ al año. Deja los campos vacíos si tu plan no incluye aportación de la empresa.

Los límites de 2026 que aplica la calculadora

Límite Importe 2026 Qué limita
Aplazamiento del empleado (elective deferral) 24 500 $ Tus propias aportaciones, antes de impuestos y Roth sumadas
Aportación adicional desde los 50 años +8000 $ Se suma al límite de aplazamiento al cumplir 50 años
Aportación adicional de 60 a 63 años +11 250 $ Sustituye a la de los 50 años en los años en que tienes 60, 61, 62 o 63
Aportaciones anuales totales (annual additions) 72 000 $ Tu aportación más la de la empresa, antes de la aportación adicional
Compensación computable 360 000 $ El salario que cuenta para calcular la aportación de la empresa

Estos importes se mantienen constantes en todos los años futuros, porque el IRS los ajusta con la inflación y no se conocen sus valores futuros. La edad se toma al final de cada año proyectado: quien tiene 49 años hoy se considera de 50 en el primer año. Si un límite recorta tu aportación o la de la empresa en algún año, la página de resultados lo indica.

Lo que la proyección deja fuera

  • La aportación adicional por 15 años de servicio. Los empleados de ciertas escuelas, hospitales e iglesias con 15 años en la misma empresa pueden añadir hasta 3000 $ al año (máximo de 15 000 $ a lo largo de la vida). No está incluida.
  • Impuestos y comisiones. El saldo es antes del impuesto sobre la renta de los retiros y antes de las comisiones de la cuenta y de los fondos. Resta las comisiones de tu plan a la rentabilidad que introduces para obtener una estimación más prudente.
  • Inflación. El resultado está en dólares futuros. Usa la calculadora de inflación para ver qué podría comprarse hoy con esa cantidad.
  • Las aportaciones de la empresa que no son una contrapartida, como un porcentaje fijo del sueldo para todos los empleados, no se modelan.
  • Los altibajos del mercado. La rentabilidad es una media constante. Una cuenta real subirá y bajará en torno a ella.

Formas de aprovechar el resultado

  • Prueba con un porcentaje de aportación unos puntos más alto y compara los saldos para ver cuánto vale cada punto extra.
  • Comprueba que aportas al menos lo necesario para recibir toda la aportación de la empresa, que suele ser la mejor rentabilidad disponible.
  • Mueve la edad de jubilación dos o tres años en cualquier dirección para ver cuánto aporta esperar.

Preguntas frecuentes

Un 403(b) es un plan de jubilación estadounidense con ventajas fiscales para empleados de escuelas públicas, universidades, hospitales, iglesias y organizaciones sin ánimo de lucro 501(c)(3). Funciona de forma parecida a un 401(k): aplazas una parte de tu sueldo en la cuenta, muchos planes ofrecen una opción Roth y algunas empresas añaden una aportación.

Los empleados pueden aplazar hasta 24 500 $ en 2026. A partir de los 50 años se pueden añadir 8000 $, y entre los 60 y los 63 años 11 250 $ en lugar de los 8000 $, si el plan lo permite. El total de tu aplazamiento y la aportación de tu empresa también está limitado a 72 000 $ antes de la aportación adicional.

Usa dos números. El primero es lo que añade la empresa por cada dólar que aportas, como porcentaje (50 para cincuenta centavos por dólar, 100 para dólar por dólar). El segundo es la parte de tu salario a la que se aplica, por ejemplo 6. Si tu plan no tiene aportación de la empresa, deja ambos campos vacíos.

La calculadora usa una única rentabilidad anual efectiva constante, después de comisiones. Los promedios a largo plazo de las carteras diversificadas con mucha renta variable se citan en torno al 6 a 8 % antes de inflación, pero nadie puede prometer una tasa. Prueba varios valores, incluido uno bajo, para ver el rango.

Con un salario alto, el porcentaje que introduces puede superar el límite del IRS para tu edad. La calculadora ingresa entonces el límite, muestra una nota en la página de resultados y mantiene el tope en todos los años de la proyección.

Sí, si tienes acceso a ambos. El límite de aplazamiento de 24 500 $ se aplica al conjunto de todos ellos, mientras que los límites de aportación de la empresa se aplican a cada plan por separado. Esta calculadora proyecta una sola cuenta 403(b).

No. Los valores que escribes se envían a nuestro servidor para calcular la proyección y se añaden al enlace de la página al pasar de un paso a otro, de modo que puedas guardar un resultado en favoritos o compartirlo. No se guardan en ninguna cuenta ni perfil.

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