Calculadora de Anualidades
Una anualidad es una serie de pagos fijos a lo largo del tiempo, ya sea que te paguen a ti (ingresos de jubilación) o que pagues tú (amortización de préstamos, hipoteca). Introduce la suma global inicial (el capital), la tasa anual, el plazo en años y cada cuánto se hacen los pagos, y la calculadora devuelve el pago por período, el total pagado durante el plazo y el interés total. Es el cálculo de amortización estándar, usado para préstamos y para convertir ahorros en ingresos de jubilación.
Cómo usar la calculadora de anualidades
-
1
Ingresa el capital
La suma global inicial: el importe que pides prestado o los ahorros que conviertes en ingresos. La herramienta calcula el pago que lo liquida durante el plazo.
-
2
Establece la tasa anual
Introduce tu TAE o la rentabilidad anual esperada. La herramienta la convierte a la tasa periódica usando la frecuencia de pago: 6% anual con pagos mensuales equivale a 0,5% por período.
-
3
Elige el plazo y la frecuencia
El número de años y cada cuánto se paga: mensual, trimestral, semestral o anual. 20 años con pagos mensuales = 240 pagos.
-
4
Lee los resultados
El pago por período, el total pagado durante el plazo y el interés total. El pago es el mismo todos los períodos; solo cambia el reparto entre interés y capital.
La fórmula principal
La calculadora despeja el pago en la fórmula de amortización estándar:
PMT = PV × [r / (1 - (1 + r)^-n)]
Donde:
- PMT = pago por período
- PV = capital (la suma global de hoy)
- r = tasa periódica (TAE / pagos por año)
- n = número de pagos
Cada pago cubre el interés del período más una parte del capital, de modo que el saldo llega a cero exactamente al final del plazo.
Tipos comunes de anualidades
| Tipo | Estructura | Uso típico |
|---|---|---|
| Anualidad inmediata | Suma global ahora → pagos comienzan el próximo período | Ingresos de jubilación |
| Anualidad diferida | Contribuciones se acumulan → pagos más tarde | Ahorros con ventajas fiscales |
| Anualidad fija | Tasa garantizada, pagos garantizados | Ingresos conservadores |
| Anualidad variable | Tasa vinculada a subcuentas (fondos de acciones, bonos) | Crecimiento + cobertura de longevidad |
| Anualidad vitalicia | Paga hasta la muerte | Seguro de longevidad |
| Período cierto | Paga por un número fijo de años | Puente a la Seguridad Social |
Ejemplo de pago
¿Pedirías 200.000 € al 6% anual durante 30 años con pagos mensuales?
PMT = 200.000 × [0,005 / (1 - (1,005)^-360)] = 1.199,10 €
Con 360 pagos, el total asciende a unos 431.676 €, de los cuales 231.676 € son intereses. Sube la tasa al 9% y el pago pasa a 1.609,25 €, con unos 579.328 € pagados en total y 379.328 € de intereses.
Comisiones de las anualidades que conviene vigilar
Los productos comerciales de anualidad (sobre todo las variables) tienen:
- Cargo por mortalidad y gastos (1-1,5% anual)
- Comisiones de administración (25-50 €/año)
- Penalización por rescate si se cobra antes de tiempo (del 5-10% que baja hasta el 0% en 5-10 años)
- Ratios de gastos de las subcuentas (0,5-2% en las cuentas variables)
Suma todo esto y una anualidad variable puede arrastrar un coste anual del 2,5-4%, que un fondo indexado de bajo coste no tiene.
Preguntas frecuentes
Mecánicamente, muy parecidas: ambas pagan un flujo a lo largo del tiempo. Las pensiones las financia el empleador y normalmente no tienen un precio individual; las anualidades comerciales se compran a una aseguradora con una suma global que tú controlas. Ambas pueden ser “vitalicias” (pagan hasta el fallecimiento) o de “período cierto” (pagan durante un plazo fijo).
Es una forma de seguro de longevidad, no una inversión en el sentido de crecimiento. La TIR en una anualidad fija es generalmente del 2-4%, que es menor que el retorno histórico de los mercados de acciones. El valor es la previsibilidad y la protección de pagos de por vida, no el potencial de crecimiento.
La calculadora usa la fórmula de amortización: pago = capital × tasa periódica / (1 - (1 + tasa periódica)^-n). Cada pago cubre el interés del período más una parte del capital, de modo que el saldo llega a cero al final del plazo. El pago es el mismo todos los períodos.
Las anualidades fijas pagan la misma cantidad en euros independientemente de la inflación, por lo que el poder adquisitivo se erosiona a lo largo de un horizonte de 20-30 años. Existen anualidades ajustadas por inflación (COLA) pero comienzan con pagos iniciales un 20-30% más bajos para financiar el costo del complemento COLA.
Herramientas relacionadas
Calculadora de numerología
Calcula números numerológicos basados en el nombre con valores pitagóricos o caldeos: expresión, impulso del alma y personalidad.
Calculadora de cuello de botella entre CPU y GPU
Compara los tiempos de fotograma de CPU y GPU de una misma escena, estima el límite de FPS, aplica una tolerancia y entiende qué demuestra el resultado.
Calculadora de interés compuesto
Proyecta el crecimiento de ahorros o inversiones con interés compuesto. Modela saldo inicial, aportaciones, tasa anual, frecuencia de capitalización y plazo.
Calculadora de edad
Calcula la edad exacta en años, meses y días a partir de una fecha de nacimiento, además del total de días, horas y la cuenta regresiva para el próximo cumpleaños.
Convertidor de Bar a PSI
Convierte la presión de bar a libras por pulgada cuadrada (psi) y kilopascales (kPa). 1 bar = 14.5038 psi exactamente.
Calculadora de signo lunar
Estima en qué signo zodiacal estaba la Luna en tu fecha de nacimiento y aprende qué significa el signo lunar en una carta natal occidental.