Calculadora de APY
El APY (Rendimiento Porcentual Anual) es la tasa efectiva que realmente ganas en un producto de ahorro después de la capitalización. Una tasa nominal del 5% capitalizada diariamente vale más que una tasa del 5% capitalizada anualmente. Esta calculadora convierte entre la tasa nominal y el APY para cualquier frecuencia de capitalización, y es la herramienta adecuada para comparar una cuenta de ahorro de alto rendimiento con un CD.
Cómo calcular el APY
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1
Ingresa la tasa nominal
La tasa de interés antes de la capitalización. A menudo etiquetada como "tasa de interés" en las divulgaciones bancarias, separada del número de APY.
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Elige la frecuencia de capitalización
La mayoría de las cuentas de ahorro capitalizan diariamente. Los depósitos a plazo pueden capitalizar mensualmente, trimestralmente o anualmente. La frecuencia afecta el APY.
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3
Ve el APY
La salida es la tasa anual efectiva. Una tasa nominal del 5.0% capitalizada diariamente produce un APY del 5.127%; mensualmente produce un 5.116%; anualmente produce un 5.000%.
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4
Compara cuentas
El APY es el número de comparación justo entre productos. Los bancos están legalmente obligados a publicar el rendimiento efectivo.
La fórmula del APY
APY = (1 + r/n)^n - 1
Donde:
- r = tasa nominal anual (decimal, ej. 0.05 para 5%)
- n = períodos de capitalización por año
Impacto de la frecuencia de capitalización
Para una tasa nominal del 5,00 %:
| Capitalización | Períodos/año | APY | Ganancias adicionales sobre 100.000 € |
|---|---|---|---|
| Anualmente | 1 | 5,000 % | - |
| Semestralmente | 2 | 5,063 % | +63 € |
| Trimestralmente | 4 | 5,095 % | +95 € |
| Mensualmente | 12 | 5,116 % | +116 € |
| Diariamente | 365 | 5,127 % | +127 € |
| Continuamente | ∞ | 5,127 % | +127 € |
Después de la capitalización diaria, una frecuencia adicional (horaria, continua) apenas mueve la aguja, la ganancia marginal de APY está en el quinto decimal.
APY vs. APR
| Métrica | Usado para | Efecto de capitalización |
|---|---|---|
| APY | Ahorros, depósitos a plazo | Incluido |
| APR | Préstamos, crédito | No directamente |
Una cuenta de ahorros del 5% tiene APY > 5% después de la capitalización. Un préstamo del 5% tiene APR = 5% con la capitalización implícita en el calendario de pagos mensual. Los bancos usan APY porque parece más grande y es el número honesto para depósitos. Los prestamistas usan APR porque las normas de divulgación de crédito lo requieren.
Punto de equilibrio: CD vs. ahorros de alto rendimiento
Un CD (depósito a plazo) de 12 meses al 5,10 % APY frente a una cuenta de ahorros de alto rendimiento variable al 4,80 % APY:
- El CD es mejor por 0,30 % × 100.000 € = 300 € durante el año.
- Pero si la tasa de ahorro variable sube por encima del 5,10 % a mitad de año, la cuenta de ahorros gana.
- El CD tiene una penalización por retiro anticipado (generalmente de 3 a 6 meses de interés).
Regla general: bloquea un CD cuando creas que las tasas están cerca del pico. Mantente flexible cuando pienses que las tasas aún están subiendo.
Por qué 5.127% es el límite cuando n → ∞
Porque (1 + r/n)^n se aproxima a e^r a medida que n crece. Para r = 0.05, e^0.05 - 1 = 0.05127. Ese es el APY capitalizado continuamente, el techo teórico para cualquier frecuencia de capitalización.
Preguntas frecuentes
APR es una tasa anual simple sin capitalización, utilizada para préstamos. APY incluye capitalización y se usa para depósitos. Para la misma tasa nominal, APY > APR a menos que la capitalización sea anual, en cuyo caso son iguales.
El banco calcula el interés diariamente (365 períodos por año, maximizando el APY) pero lo añade a tu saldo una vez al mes. El APY no cambia, lo que cambia es cuándo el interés comienza a ganar interés sobre sí mismo (mensualmente).
En una cuenta de ahorros de alto rendimiento a tasa variable, generalmente dentro de unos días a unas semanas. En un CD a tasa fija, no, tu APY está bloqueado hasta el vencimiento. Esa es la compensación entre los dos productos.
No. El APY es siempre mayor o igual a la tasa nominal. La única vez que son iguales es cuando la capitalización es anual (o efectivamente anual, algunos productos de interés simple).
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