Calculadora de Reembolso
Ingresa tu gasto mensual o anual por categoría (comestibles, restaurantes, gasolina, viajes, todo lo demás), los porcentajes de reembolso que tu tarjeta paga en cada uno, además de cualquier tarifa anual, y la calculadora devuelve las recompensas anuales netas. Compara hasta cuatro tarjetas en paralelo para ver cuál realmente paga más por tu patrón de gasto real: la tarjeta de categoría del 5% a menudo gana sobre el papel y pierde una vez que se tienen en cuenta las tarifas.
Cómo se calcula el reembolso
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1
Ingresa tu gasto por categoría
Mensualmente suele ser lo más fácil; la herramienta multiplica por 12. Incluye comestibles, gasolina, restaurantes, viajes, streaming y el "todo lo demás".
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2
Ingresa las tasas de reembolso de cada tarjeta
Por categoría y la tasa base para cualquier cosa no categorizada. Respeta los límites trimestrales si la tarjeta rota categorías.
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3
Reste la tarifa anual
Recompensas netas = reembolso bruto − tarifa anual. Los bonos de bienvenida pueden ser amortizados durante el primer año.
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4
Compara tarjetas
La tabla en paralelo muestra recompensas brutas, tarifa anual, retorno neto y porcentaje efectivo de reembolso total sobre tu gasto total.
Tipos de tarjetas por estructura de recompensas
| Tipo | Ejemplo | Cuándo gana |
|---|---|---|
| Tasa fija (p. ej. 2% en todo) | Citi Double Cash | Simplicidad; alto gasto no clasificable |
| Escalonada (p. ej. 3% comestibles, 2% gasolina, 1% otros) | Blue Cash Preferred | Gastadores frecuentes en comestibles/restaurantes |
| Categorías rotativas del 5% | Chase Freedom Flex, Discover It | Usuarios comprometidos que activan trimestralmente |
| Viajes premium | Chase Sapphire Preferred | Viajeros frecuentes que reservan a través de portales del emisor |
| Pagar por categoría | Bank of America Customized Cash | Gasto concentrado en una sola categoría elegida |
Costos ocultos más allá de la tarifa anual
- Tarifas por transacciones en el extranjero (2-3%) eliminan el reembolso en gastos en el extranjero. Muchas tarjetas premium las eximen.
- Intereses: cualquier mes que mantengas un saldo, los intereses superan las recompensas de por vida a tasas típicas de 20%+ APR.
- Olvidar las fechas del estado de cuenta en ofertas introductorias del 0%: intereses diferidos aplicados retroactivamente.
- Avances en efectivo: tarifa del 3-5% por adelantado más intereses desde el primer día. Nunca es una categoría de reembolso.
Bonos de bienvenida
La mayoría de las tarjetas pagan entre $150 y $750 como bono de registro después de gastar entre $500 y $4,000 en 3 meses. Esto a menudo eclipsa el reembolso por categoría en el primer año. Al comparar, amortízalo:
- $200 de bono ÷ 12 meses = $16.67 de reembolso mensual adicional (solo el primer año)
- $500 de bono en una tarjeta con tarifa de $95 = neto $405 el primer año
Patrón del mundo real: la pila de dos tarjetas
Muchos optimizadores de reembolso utilizan dos tarjetas:
- Una tarjeta de categoría del 5%/3% para comestibles/restaurantes/gasolina
- Una tarjeta plana del 2% para todo lo demás
Esto supera cualquier tarjeta única para gastos concentrados en categorías premium mientras que la tarjeta plana cubre los gastos menores. La calculadora admite esto: solo ingresa ambas tarjetas y asigna el gasto a cada una.
Vigila los límites
- Las categorías rotativas del 5% suelen limitar el bono a unos cientos de dólares de gasto por trimestre (p. ej. un tope trimestral de $1,500 = $75 máximo), y por encima caen al 1%.
- Las tarjetas de comestibles escalonadas normalmente limitan la tasa elevada a unos pocos miles de dólares de gasto anual, tras lo cual cae a la tasa base.
- Alcanzas el límite → cambia el gasto a otra tarjeta por el resto del período.
Las tasas y los límites exactos cambian y varían según el emisor — verifica siempre las condiciones vigentes con el emisor de la tarjeta antes de fiarte de ellas.
No sobreoptimices
Ahorrar $50/año de reembolso a base de hacer malabares con cinco tarjetas a menudo no compensa la carga mental ni el riesgo de saltarte un pago. Dos tarjetas son el punto óptimo para la mayoría de las personas.
Preguntas frecuentes
En EE. UU., las recompensas en tarjetas de crédito personales se consideran reembolsos, no ingresos, por lo que no son imponibles. Las recompensas de tarjetas de negocios pueden ser diferentes: consulta a un profesional de impuestos.
No siempre. Una tarjeta del 5% con una tarifa anual de $95 necesita un gasto significativo en categorías para superar una tarjeta del 2% sin tarifa. La calculadora hace este cálculo para tu presupuesto real.
A veces. Los puntos transferibles (Chase UR, Amex MR) canjeados para viajes específicos pueden valer entre 1.5 y 2 centavos cada uno; el canje estándar es de 1 centavo. Si no maximizas las transferencias, el reembolso directo es más simple.
Opcionalmente. Activa “incluir bono del primer año” para tener en cuenta las recompensas de registro. Déjalo desactivado para una comparación en estado estable del segundo año en adelante.
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