Calculadora de refinanciación con liquidez
Una refinanciación con liquidez sustituye tu hipoteca actual por otra mayor y te entrega la diferencia en efectivo. Resulta útil para unificar deudas con intereses altos o financiar una reforma, pero solo cuando los números cuadran. Introduce el capital pendiente, el valor de la vivienda, el nuevo tipo de interés y el efectivo que quieres obtener, y la calculadora te mostrará tu nueva cuota mensual, el dinero disponible tras los gastos y el mes de equilibrio en el que el ahorro supera a los gastos de la operación.
Cómo se calcula una refinanciación con liquidez
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1
Introduce la hipoteca actual
Capital pendiente, tipo de interés actual y plazo restante. Es la referencia con la que comparas.
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2
Introduce el valor de la vivienda y el efectivo a obtener
Los bancos suelen limitar la financiación al 80% del valor de tasación. Si pides por encima de ese porcentaje, necesitarás otro producto.
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3
Introduce las condiciones del nuevo préstamo
Nuevo tipo de interés, plazo (habitual a 20 o 30 años) y gastos de la operación (del 2 al 5% del importe).
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4
Compara y calcula el equilibrio
Nueva cuota, dinero recibido, diferencia de intereses totales y el mes en el que el ahorro acumulado supera los gastos.
Cómo se calcula la liquidez obtenida
- Capital pendiente: 180.000 €
- Valor de la vivienda: 300.000 €
- Préstamo máximo al 80% del valor: 240.000 €
- Liquidez disponible: 240.000 € − 180.000 € − gastos ≈ 54.000 € (tras 6.000 € de gastos de la operación)
Ejemplo resuelto
- Hipoteca actual: 180.000 € al 3,0% TAE, 22 años restantes, cuota de 1.106 €/mes
- Nuevo préstamo: 240.000 € al 4,0% TAE, 30 años, cuota de 1.146 €/mes
- Gastos de la operación: 6.000 € (incorporados al préstamo o pagados en el momento)
- Liquidez recibida: 54.000 € (si se incorporan los gastos) o 60.000 € (si se pagan aparte)
Contrapartida: 40 € más de cuota mensual y 54.000 € en efectivo. Los intereses totales a lo largo de la vida del préstamo aumentan notablemente porque has ampliado el plazo y elevado el capital.
Cuándo tiene sentido refinanciar con liquidez
- Unificar deudas con intereses altos: una tarjeta al 20% pasa a hipoteca al 4% y ahorra muchos intereses.
- Reformas que revalorizan la vivienda: cocina nueva, tejado, ampliación. Parte se recupera vía el valor del inmueble.
- Gastos de formación: el tipo hipotecario suele ser inferior al de la mayoría de los préstamos personales.
- Capital para invertir: solo si la rentabilidad esperada supera con claridad el tipo de la hipoteca tras impuestos.
Cuándo no suele convenir
- Gasto corriente: cambias dinero a corto plazo por 30 años de intereses.
- Comprar un bien que se deprecia (un coche, un barco) a plazo hipotecario: pagar un coche durante 30 años es mal negocio incluso a tipos hipotecarios.
- Cuando tu tipo actual es bastante más bajo que el nuevo: pagarás intereses extra también sobre el capital antiguo, no solo sobre el dinero nuevo.
- Cuando piensas mudarte en 2 o 3 años: puede que los gastos no se amorticen antes de vender.
Refinanciación normal frente a refinanciación con liquidez
Una refinanciación normal solo baja el tipo o acorta el plazo. La modalidad con liquidez añade un importe mayor, y sus tipos suelen ser de 0,125 a 0,5 puntos superiores a los de una refinanciación normal.
Consideración fiscal
En España, los intereses de la hipoteca de la vivienda habitual no son deducibles en el IRPF para compras posteriores a 2013, así que conviene valorar la operación por su coste financiero real, sin contar con ventajas fiscales. Antes de firmar, ten en cuenta también los gastos de cancelación de la hipoteca anterior y los de formalización de la nueva, y consulta tu caso con un asesor.
Preguntas frecuentes
La mayoría de los bancos exigen que conserves al menos un 20% del valor de la vivienda sin financiar tras la operación. En una vivienda de 300.000 €, el nuevo préstamo máximo suele ser de 240.000 €. Algunas entidades llegan más alto según el perfil del solicitante.
Refinanciar con liquidez sustituye tu hipoteca por otra mayor a tipo fijo. Una línea de crédito con garantía hipotecaria es un crédito revolvente independiente, normalmente a tipo variable, garantizado por la parte de la vivienda ya pagada. Esta segunda opción mantiene intacta tu hipoteca original a bajo interés y suele ser preferible cuando el tipo actual es mucho más bajo que el de la refinanciación.
Es el rango habitual. Compara varias entidades: algunas ofrecen refinanciaciones sin gastos a cambio de un tipo algo más alto. Calcula el coste total durante el tiempo que prevés mantener el préstamo para decidir.
Ahorro mensual = cuota antigua − cuota nueva (si es menor). Meses hasta el equilibrio = gastos de la operación / ahorro mensual. Si la nueva cuota es más alta (lo habitual al obtener liquidez), el “ahorro” está en la unificación de deudas o en el uso del efectivo, y el equilibrio requiere otro enfoque.
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