Calculadora de depósitos a plazo
Un depósito a plazo inmoviliza el dinero durante un periodo acordado a cambio de un tipo de interés conocido. Introduce el importe, la TAE o rentabilidad anual efectiva, el plazo y la frecuencia de capitalización para estimar el saldo al vencimiento, los intereses generados y el impacto de una cancelación anticipada. Es útil para comparar un depósito a cinco años, renovaciones anuales o una cuenta remunerada flexible.
Cómo se calcula la rentabilidad del depósito
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1
Introduce importe y plazo
Los depósitos suelen contratarse por meses o años. Usa un importe que no necesites para gastos inmediatos.
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2
Introduce la TAE o APY
APY equivale aquí a la rentabilidad anual efectiva, similar a la TAE cuando se usa para comparar productos de ahorro.
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3
Elige la capitalización
Puede ser anual, trimestral, mensual o diaria. Cuanto más frecuente sea, mayor será el efecto del interés compuesto si el tipo no está ya expresado como efectivo anual.
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4
Revisa el resultado
La calculadora muestra el saldo final, los intereses acumulados y una referencia para valorar penalizaciones o pérdida de intereses por cancelación anticipada.
La fórmula
Saldo final = Capital × (1 + APY)^años
Con capitalización periódica:
Saldo final = Capital × (1 + tipo nominal anual / n)^(n×años)
n es el número de capitalizaciones al año. Si el banco ya publica una TAE, úsala como tasa efectiva anual para comparar alternativas.
Ejemplo en euros
- Depósito: 10.000 €
- TAE: 3,25%
- Plazo: 3 años
Saldo final = 10.000 € × (1,0325)^3 = 11.007,54 € Intereses = 1.007,54 €
Escalera de depósitos
En lugar de bloquear todo el dinero durante cinco años, puedes dividirlo entre depósitos de 1, 2, 3, 4 y 5 años. Cada año vence una parte y decides si reinvertirla al tipo disponible.
- Recuperas una parte del capital cada año.
- Reduces el riesgo de contratar todo en un mal momento de tipos.
- Creas vencimientos previsibles para planificar liquidez.
Cancelación anticipada
Antes de contratar, revisa:
- Si el depósito permite cancelación total o parcial.
- Si la penalización reduce intereses o también puede afectar a condiciones promocionales.
- Si la remuneración exige domiciliar nómina, mantener saldo mínimo o contratar otros productos.
- Qué entidad cubre la garantía de depósitos.
Depósito a plazo y alternativas
| Producto | Acceso al dinero | Uso habitual | Garantía |
|---|---|---|---|
| Cuenta remunerada | Flexible | Liquidez con algo de interés | En la UE, normalmente hasta 100.000 € por titular y entidad |
| Depósito a plazo | Al vencimiento | Rentabilidad pactada para una fecha concreta | En la UE, normalmente hasta 100.000 € por titular y entidad |
| Letras del Tesoro | Venta posible antes, con precio de mercado | Deuda pública a corto plazo | No es garantía de depósitos, depende del Estado emisor |
| Fondo monetario | Reembolso normalmente rápido | Alternativa de liquidez con valor liquidativo variable | Sin garantía de depósitos |
| Cartera de bonos | Depende del mercado | Inversión de renta fija con riesgo de precio | Sin garantía de depósitos |
Cuándo puede tener sentido
- El dinero tiene una fecha de uso clara, como entrada de vivienda, impuestos o matrícula.
- Buscas una rentabilidad conocida sin mirar el mercado cada semana.
- Quieres separar una parte del ahorro para no gastarla por impulso.
Cuándo conviene pensarlo dos veces
- Necesitas liquidez inmediata.
- Crees que los tipos pueden subir pronto y no quieres quedar bloqueado.
- El importe supera la cobertura de la garantía o está concentrado en una sola entidad.
Preguntas frecuentes
Para comparar depósitos, lo más práctico es usar la tasa efectiva anual, es decir, APY o TAE. Si solo tienes un tipo nominal, elige también la frecuencia de capitalización indicada por la entidad.
En España y en la UE la garantía legal suele cubrir hasta 100.000 € por titular y entidad para depósitos elegibles. Comprueba siempre la entidad y el país del fondo de garantía.
Sí. En España los intereses son rendimientos del capital mobiliario y se integran en la base del ahorro. La retención y el tipo final dependen de tu situación fiscal.
El banco puede abonar el dinero en tu cuenta asociada o renovar el depósito si así figura en el contrato. Anota la fecha de vencimiento para comparar ofertas antes de aceptar una renovación automática.
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