Calculadora de CD
Un Certificado de Depósito bloquea tu dinero por un término fijo a cambio de una tasa de interés garantizada. Ingresa el monto del depósito, APY, término y frecuencia de capitalización, y la calculadora devuelve el saldo final al vencimiento, el interés total ganado y lo que te costaría un retiro anticipado en intereses perdidos — útil al comparar un CD de 5 años con uno de 1 año con renovación o una cuenta de ahorros de alto rendimiento competidora.
Cómo se calculan los rendimientos de los CD
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Ingresa el depósito y el término
Los depósitos mínimos varían de $0 (bancos en línea) a $500-10,000 (CD jumbo). Términos: 3 meses a 10 años.
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Ingresa el APY
APY es el Rendimiento Porcentual Anual, ya teniendo en cuenta la capitalización. Usa APY directamente, no APR.
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3
Elige la frecuencia de capitalización
Diaria, mensual, trimestral, anual. Mayor frecuencia = ligeramente más interés, pero el APY ya incluye esto si el banco lo cotizó correctamente.
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Lee el resultado
Saldo de vencimiento, interés total ganado y estimación de penalización por retiro anticipado (típicamente 3-12 meses de interés).
La fórmula
Saldo final = Principal × (1 + APY)^años
Para capitalización diaria: Final = Principal × (1 + APR/365)^(365×años) — pero la mayoría de los bancos cotizan el APY directamente, así que el exponente simple funciona.
Ejemplo práctico
- Depósito: $10,000
- APY: 4.5%
- Término: 3 años
Saldo final = $10,000 × (1.045)^3 = $11,411.66 Interés total = $1,411.66
Estrategia de escalonamiento de CD
En lugar de un CD de 5 años al 4%, divide tu dinero entre CDs de 1, 2, 3, 4 y 5 años. Cada año, un CD vence y se renueva en un nuevo CD de 5 años. Beneficios:
- Acceso al 20% del principal cada año (liquidez).
- Promedia los ciclos de tasas — no estás atrapado en el peor momento.
- Proporciona un flujo de ingresos continuo.
Penalización por retiro anticipado
Penalizaciones típicas:
- Bajo término de 1 año: 3 meses de interés
- Término de 1-5 años: 6 meses de interés
- Más de 5 años: 12 meses de interés
Algunos bancos deducen del principal si retiras antes de que los intereses acumulados cubran la penalización. Lee la letra pequeña — existen CDs “sin penalización” a APYs más bajos.
CD vs alternativas
| Producto | Acceso | APY típico (2026) | Asegurado por FDIC |
|---|---|---|---|
| Cuenta de ahorros | Inmediato | 0.5-1% (banco grande), 4-5% (alto rendimiento en línea) | Sí (hasta $250k) |
| Ahorros de alto rendimiento | Inmediato | 4-5% | Sí |
| Cuenta del mercado monetario | Limitado | 4-5% | Sí |
| CD (1-5 años) | Bloqueado | 4-5.5% | Sí |
| Bonos del tesoro | Limitado | 4-5% | No FDIC pero con plena fe y crédito de EE. UU. |
| I-bonds | Bloqueo mínimo de 1 año | Variable (vinculado a la inflación) | Respaldado por el gobierno |
Cuándo tienen sentido los CDs
- Dinero destinado a una fecha conocida (pago inicial de casa en 18 meses, matrícula).
- Jubilados construyendo una escalera de ingresos predecible.
- Aquellos que gastan de cuentas de ahorros demasiado fácilmente — el bloqueo impone disciplina.
Cuándo no
- Fondos necesarios con poco aviso.
- Períodos en que las tasas están subiendo rápidamente — estás atrapado en una tasa baja.
- Cuando las alternativas con ventajas fiscales (IRA, 401k) tienen espacio.
Preguntas frecuentes
APY. APY es la tasa anual efectiva que incluye la capitalización; los bancos la cotizan en CDs específicamente para que los consumidores no tengan que hacer ellos mismos los cálculos de capitalización.
Los bancos asegurados por la FDIC cubren CDs hasta $250,000 por depositante por banco. Los CDs de cooperativas de crédito están asegurados por la NCUA hasta el mismo límite. Los CDs intermediados comprados a través de un corredor están asegurados en el banco subyacente.
Sí, los intereses se gravan como ingresos ordinarios a tu tasa federal y estatal. Recibirás un 1099-INT cada año por los intereses ganados, incluso si se reinvierten en el CD.
Típicamente tienes un período de gracia de 7-10 días para retirar o cambiar términos. De lo contrario, el CD se renueva automáticamente en un nuevo término a la tasa actual — a veces peor que lo que está disponible en otros lugares. Establece un recordatorio en el calendario.