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Calculadora de Pago Mínimo de Tarjeta de Crédito

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Los mínimos de tarjeta de crédito están diseñados para mantenerte pagando durante mucho tiempo. Introduce tu saldo, la TAE, el porcentaje mínimo y el suelo, y esta calculadora muestra cuánto se tarda realmente pagando solo el mínimo: meses hasta liquidar, total pagado e intereses totales. Si el pago mínimo no cubre ni siquiera los intereses mensuales, la herramienta te avisa de que el saldo nunca se liquidará.

Cómo calcular los números

  1. 1

    Introduce tu saldo y la TAE

    Saldo actual del extracto y la TAE de compras (no la tasa promocional, sino la que se aplica tras el período introductorio).

  2. 2

    Configura el pago mínimo

    Un porcentaje del saldo (por ejemplo, el 2 %) y un suelo fijo (por ejemplo, 25 €). Cada mes se aplica el mayor de los dos.

  3. 3

    Lee el resultado

    Meses y años para pagar, total pagado e intereses totales. Si el mínimo no cubre los intereses, un aviso te dice que el saldo nunca se liquidará.

Cómo funciona el pago mínimo

La herramienta calcula mes a mes con tres valores:

pago mínimo = el mayor de (porcentaje del saldo, suelo)

intereses mensuales = saldo × TAE ÷ 12

cantidad que reduce el principal = pago mínimo − intereses mensuales

Para un saldo de 5.000 € al 22 % TAE con un mínimo del 2 % y un suelo de 25 €:

  • Intereses mensuales: 5.000 × 0,22 / 12 ≈ 91,67 €
  • 2 % del saldo: 100 €
  • Pago mínimo: 100 € (el mayor de 25 € y 100 €)
  • Cantidad que reduce el principal: 100 € − 91,67 € = 8,33 €

Al mes siguiente el saldo es de 4.991,67 €; el mínimo baja; el progreso se ralentiza.

El coste de “solo el mínimo”

Saldo de 5.000 € al 22 % TAE con un suelo de 25 €, con distintos porcentajes mínimos:

Pago mínimo Años para pagar Intereses totales
1 % del saldo nunca se paga (por debajo de los intereses)
2 % del saldo 80,7 años 43.400 €
3 % del saldo 17,1 años 7.000 €
5 % del saldo 8,1 años 2.700 €
10 % del saldo 3,9 años 1.100 €

Con un mínimo del 1 % el pago es de 50 €, menos que los 91,67 € de intereses mensuales, así que el saldo nunca bajaría; la herramienta muestra un aviso en lugar de una fecha de liquidación.

Por qué los mínimos parecen bajos a propósito

Los emisores obtienen ganancias de los intereses, y los intereses se maximizan cuando los saldos permanecen altos durante más tiempo. Los pagos mínimos están calibrados para mantener la cuenta al corriente mientras el principal se reduce tan lentamente como la ley permite. La normativa de transparencia bancaria obliga a los emisores a informar del coste de la financiación en cada extracto, precisamente por este motivo.

Estrategias que realmente funcionan

  • Paga el saldo completo del extracto cada mes. Sin intereses y sin cálculos de mínimos.
  • Si no puedes, paga todo lo que puedas por encima del mínimo: incluso 25 € extra tienen un impacto desproporcionado.
  • Avalancha: primero la tarjeta de mayor TAE, mínimos en el resto. Matemáticamente óptimo.
  • Bola de nieve: primero el saldo más pequeño. Menos eficiente, pero psicológicamente motivador; úsalo si la avalancha te tiene atascado.
  • Traspasa el saldo a una tarjeta con TAE introductoria del 0 % si puedes liquidarlo durante el período promocional (normalmente de 12 a 18 meses). Vigila la comisión de traspaso del 3-5 %.

Preguntas frecuentes

No directamente: mientras pagues al menos el mínimo a tiempo, la cuenta se mantiene al corriente. Pero la alta utilización (saldo como porcentaje del límite) que conlleva arrastrar deuda perjudica tu perfil crediticio y los ficheros de solvencia hasta que la reduzcas.

Por lo general no baja: si te saltas un pago, el siguiente mínimo incluye importes vencidos y comisiones por demora y es mayor. Lo que puede que estés viendo es cómo se reduce la parte del 1 % a medida que disminuye el principal, aunque la parte de intereses se mantenga constante.

En España no hay un tipo máximo fijado por ley, pero los tribunales pueden anular un crédito por usura al amparo de la Ley Azcárate cuando la TAE es notablemente superior a la media del mercado para ese tipo de operación, según la doctrina del Tribunal Supremo sobre las tarjetas revolving. El Banco de España publica los tipos medios de referencia que sirven para esa comparación.

Por lo general no. Cancelarla reduce tu crédito total disponible, lo que aumenta la utilización en las tarjetas que te quedan y puede empeorar tu perfil crediticio. Mantenla abierta y úsala para pequeños cargos recurrentes que liquides por completo cada mes.

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