Calculadora de Utilización de Crédito
La utilización de crédito, el porcentaje de tu crédito revolving que estás utilizando, es el segundo factor más importante en un puntaje FICO, solo detrás del historial de pagos. Los modelos de puntuación consideran tanto tu relación por tarjeta como tu relación general, y ambas son importantes. Esta calculadora te permite ingresar el saldo y el límite de cada tarjeta, ver la utilización individual y agregada, y calcular cuánto pagar para alcanzar una relación objetivo como 30%, 10% o cero.
Cómo calcular la utilización
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1
Ingresa cada tarjeta
Saldo y límite de crédito para cada cuenta revolving abierta. Agrega tantas filas como necesites.
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2
Ver por tarjeta y general
La relación de cada tarjeta y tu relación agregada (saldos totales / límites totales). Ambas se puntúan.
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3
Elige un objetivo
30% (seguro), 10% (óptimo) o un número personalizado. La calculadora muestra cuánto pagar en total y qué tarjetas atacar primero.
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4
Planifica el pago
Ve el monto exacto por tarjeta para alcanzar el objetivo y el rango de impacto esperado en el puntaje.
Qué es la utilización
utilización = saldo actual / límite de crédito
Calculado por tarjeta y en total. Reportado a las agencias de crédito mensualmente por la mayoría de los emisores en la fecha del estado de cuenta (no en la fecha de vencimiento). La relación en la fecha del estado de cuenta es la que se reporta, puedes tener un saldo durante el mes y aún reportar 0% si pagas antes de que se corte el estado.
Niveles de impacto en el puntaje (FICO)
| Utilización | Impacto en el puntaje |
|---|---|
| 0% (en todas menos una tarjeta) | Óptimo |
| 1-9% | Excelente |
| 10-29% | Bueno |
| 30-49% | Arrastre moderado (-20 a -40) |
| 50-74% | Arrastre significativo (-40 a -70) |
| 75-99% | Arrastre pesado (-70 a -120) |
| 100%+ | Severo (-100+, más riesgo de cargos por demora) |
Por tarjeta vs. agregado
Ambos importan. Un modo de falla común: alguien con tres tarjetas de $10,000 de límite cada una lleva $9,000 en una y cero en las otras. La utilización agregada es 30%, bien en papel, pero la utilización por tarjeta en la tarjeta al máximo es del 90%, lo que arrastra significativamente el puntaje. Los modelos de puntuación también consideran la peor tarjeta.
La trampa de “todos ceros”
Si cada tarjeta reporta un saldo de 0%, los modelos FICO en realidad prefieren que una tarjeta muestre un saldo pequeño (1-9% de utilización). Usar y pagar una sola tarjeta la mantiene “activa” para fines de puntuación. No lleves intencionalmente intereses, solo sincroniza una tarjeta para que el estado se corte con un saldo pequeño, luego paga en su totalidad antes de la fecha de vencimiento.
Formas rápidas de mejorar la utilización
- Paga antes de la fecha del estado, no solo antes de la fecha de vencimiento.
- Solicita un aumento de límite de crédito en una tarjeta que rara vez maximizas. Un límite más alto reduce la utilización con el mismo saldo.
- Distribuye los saldos entre tarjetas si una está cerca del máximo.
- No cierres tarjetas antiguas, cerrar reduce el límite total y generalmente aumenta la utilización.
- Abre una nueva tarjeta con cuidado, la consulta dura cuesta algunos puntos a corto plazo, pero el límite adicional ayuda a la utilización a largo plazo.
Antes de una gran solicitud
Si estás a punto de solicitar una hipoteca, préstamo de auto o nueva tarjeta, apunta a utilización agregada de un solo dígito para el período del estado que se consultará. Eso significa pagar saldos 2-3 semanas antes de la solicitud para que el número reportado ya sea bajo.
Preguntas frecuentes
Menos del 10% si quieres el mejor puntaje posible, menos del 30% para evitar un arrastre notable. Un solo dígito es el punto óptimo. Cero en cada tarjeta está bien, pero no es óptimo para FICO, una tarjeta mostrando 1-5% puntúa ligeramente más alto.
Se actualiza cuando tu emisor reporta a las agencias, generalmente mensualmente en la fecha del estado. Así que un pago realizado hoy puede no afectar tu puntaje durante 1-4 semanas, dependiendo del ciclo.
Las tarjetas de cargo sin límite preestablecido no se reportan con una relación de utilización por la mayoría de las agencias. Algunas tarjetas antiguas de Amex muestran un “saldo alto reportado” que confunde brevemente algunos modelos. En la puntuación moderna, las tarjetas de cargo son generalmente neutrales en utilización.
Sí, porque mantiene el saldo bajo en cualquier día que se corte el estado. La mayoría de los emisores reportan en la fecha del estado, así que un pago a mitad de mes seguido de un pago justo antes del estado asegura que el saldo reportado se mantenga bajo.
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