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Calculadora de Pago de Deuda

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Tarjetas de crédito, préstamos personales, de coche, deuda estudiantil: todo se comporta igual: un saldo, un tipo de interés, una cuota y un reloj de capitalización. Esta calculadora toma esos números y devuelve cuántos meses tardarás en saldar la deuda, además del total de intereses que entregas al prestamista antes de quedar libre.

Cómo proyectar un calendario de pago

  1. 1

    Ingresa el saldo actual

    Usa la cifra del último estado de cuenta o el saldo en línea, no el monto original del préstamo.

  2. 2

    Ingresa la TAE

    Escribe la tasa de porcentaje anual del acuerdo, no la tasa mensual.

  3. 3

    Establece un pago mensual

    Elige un monto igual o superior al mínimo; la herramienta te advertirá si el saldo crecerá.

  4. 4

    Revisa el calendario

    Ve cuántos meses faltan para saldar la deuda, el importe total pagado y el coste en intereses.

La fórmula detrás del calendario

Cada mes el prestamista añade intereses equivalentes a saldo * (TAE / 12) y luego resta tu pago. La calculadora ejecuta ese bucle hasta que el saldo llega a cero.

El número cerrado de meses es:

N = -log(1 - (r * B) / P) / log(1 + r)

Donde B es el saldo, P es el pago mensual, y r = TAE / 12.

Lo que cambia con 50 € más al mes

Saldo TAE Cuota Meses para saldarla Total de intereses
5.000 € 22 % 150 € 52 2.798 €
5.000 € 22 % 200 € 34 1.750 €
5.000 € 22 % 250 € 26 1.286 €
5.000 € 22 % 300 € 21 1.022 €

Duplicar la cuota no reduce los intereses a la mitad: los recorta en casi dos tercios, porque los primeros meses son los más caros.

Notas de estrategia

  • Paga por encima del mínimo del extracto. Los mínimos de las tarjetas de crédito suelen ser del 1 al 3 por ciento del saldo, lo que te mantiene endeudado durante décadas.
  • Bola de nieve vs. avalancha. La bola de nieve ataca primero el saldo más pequeño para coger impulso. La avalancha ataca primero la TAE más alta para pagar menos. Ejecuta ambos escenarios y compara el total de intereses.
  • Cuidado con los tipos promocionales que caducan. Un tipo introductorio del 0 por ciento que salta al 24,99 por ciento tras 18 meses cambia las cuentas; vuelve a calcular con la TAE posterior a la promoción para ver el peor caso.
  • Una cuota extra al año. Pagar 13 cuotas en 12 meses recorta años de los préstamos largos gracias a la capitalización.

Preguntas frecuentes

El prestamista cobra intereses sobre el saldo total, por lo que tu primer pago cubre principalmente intereses y solo una pequeña parte reduce el principal. Esa proporción se invierte gradualmente a lo largo de la vida del préstamo.

El saldo crece cada mes en lugar de disminuir. La calculadora lo señala con una advertencia y no muestra ningún calendario, porque un pago así nunca reduciría la deuda.

El modo base asume una tasa fija. Puedes simular un aumento de tasa dividiendo la ejecución en dos llamadas, usando el saldo en la fecha de cambio como el nuevo saldo inicial.

Los números que introduces solo se usan para calcular el calendario. Llegan a la calculadora con cada cambio y aparecen en el enlace de la página cuando avanzas entre pasos; nada se guarda después de cerrar la página y nada se comparte.

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