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Calculadora de Bola de Nieve de Deuda

Paso 1 / 3 Meses hasta quedar libre
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El método de la bola de nieve lo popularizó Dave Ramsey: olvídate por un momento de los tipos de interés, ataca primero el saldo más pequeño y luego traslada su cuota a la siguiente deuda. Los logros llegan rápido porque las cuentas se cierran enseguida, y ese impulso mantiene a la gente dentro del plan. Esta calculadora construye el calendario completo y lo enfrenta al método de la avalancha para que elijas con conocimiento de causa.

Cómo construir un plan de bola de nieve

  1. 1

    Lista cada deuda

    Añade cada saldo, la TAE y el pago mínimo. Incluye tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, deudas médicas, préstamos personales, todo.

  2. 2

    Establece el pago extra

    Introduce la cantidad adicional que puedes pagar por encima de los mínimos cada mes. Cuando todos los mínimos estén cubiertos, ese importe se suma a la primera deuda de la lista.

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    Deja que la herramienta las ordene

    Las deudas se ordenan de menor a mayor saldo. Se paga el mínimo en todas las deudas; el presupuesto extra se destina a la primera de la lista.

  4. 4

    Revisa los resultados

    Ve los meses hasta librarte de deudas, el interés total, el importe total pagado y el orden de pago del método que elijas. Cambia entre los botones de estrategia para comparar ambos.

Bola de nieve vs. avalancha

Ambos métodos pagan el mismo total cada mes; la única diferencia es a dónde van los euros extra después de cubrir los mínimos.

Método Orden Fortaleza Debilidad
Bola de nieve Saldo más pequeño Logros rápidos, impulso psicológico Se pagan algo más de intereses
Avalancha TAE más alta Mínimo interés total La primera liquidación puede tardar años

Una comparación práctica

Tres deudas: 500 € al 8 %, 2.500 € al 22 %, 6.000 € al 15 %. Mínimos 25 + 60 + 120 = 205 €. Presupuesto extra de 195 € sobre los mínimos (400 € en total al mes).

  • La bola de nieve liquida los 500 € en 3 meses, luego los 2.500 € y luego los 6.000 €. Libre de deudas en 34 meses, con unos 2.131 € de intereses pagados.
  • La avalancha liquida primero los 2.500 € (la TAE más alta), luego los 500 € y luego los 6.000 €. Libre de deudas en 31 meses, con unos 1.873 € de intereses pagados.

En este escenario, la bola de nieve cuesta unos 260 € de más a cambio del empujón motivacional de cerrar una cuenta en el primer trimestre. Cuanto mayor sea el saldo con un tipo alto, más gana la avalancha.

Cuándo elegir la bola de nieve de todos modos

  • Te has estancado en planes de pago antes. La constancia gana a la optimización matemática cuando la alternativa es rendirse.
  • Una de tus deudas es pequeña. Liquidar una factura médica de 300 € el primer mes libera una carga mental muy superior a su coste en intereses.
  • Quieres un historial crediticio limpio cuanto antes. Las cuentas saldadas figuran como cerradas y al corriente, lo que ayuda en futuras solicitudes.

Cuándo las cuentas dicen avalancha

  • Una deuda tiene una TAE dolorosamente alta. Todo lo que pase del 25 por ciento te está desangrando, con bola de nieve o sin ella.
  • Los saldos son más o menos iguales. La recompensa psicológica se reduce cuando cada deuda tarda un tiempo parecido en liquidarse.

Preguntas frecuentes

Sí. No pagar los mínimos provoca comisiones por demora y daños en tu historial crediticio que se comen cualquier beneficio de la bola de nieve. El presupuesto extra solo va a la deuda objetivo; el resto de deudas recibe su mínimo cada mes.

Añádela a la deuda que esté en ese momento en la parte superior de la lista. Los pagos únicos comprimen el calendario drásticamente porque atacan directamente el capital, sin el arrastre habitual de intereses.

No. Si la promoción dura más que tu plan, esa deuda no acumula interés; colócala al final sin importar su saldo. Solo asegúrate de que la fecha de caducidad de la promoción sea posterior a tu fecha prevista de pago.

Los números que introduces solo se usan para construir el plan de pago. Llegan a la calculadora con cada cambio y aparecen en el enlace de la página cuando avanzas entre pasos; nada se guarda después de cerrar la página y nada se comparte.

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