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Calculadora de DTI

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El ratio deuda-ingresos (DTI) es la cifra que los prestamistas usan para juzgar cuánto de tus ingresos brutos ya se destina a deudas. Introduce tus pagos de deuda mensuales totales y tus ingresos brutos mensuales, y esta calculadora devuelve tu DTI como porcentaje con una valoración inmediata, de excelente a muy alta. Las mismas cifras valen para cualquier moneda, porque el ratio solo depende de la proporción entre ambas.

Cómo se calcula el DTI

  1. 1

    Introduce tus pagos de deuda mensuales

    Suma todo lo que pagas cada mes: hipoteca o alquiler, préstamos de coche, préstamos estudiantiles, mínimos de tarjetas de crédito, préstamos personales, manutención o pensión pagada.

  2. 2

    Introduce tus ingresos brutos mensuales

    Ingresos antes de impuestos de todas las fuentes estables: salario, beneficios netos por cuenta propia, bonificaciones verificadas, pensión y manutención recibidas.

  3. 3

    Lee tu DTI y su valoración

    La herramienta divide la deuda total entre los ingresos brutos, muestra el resultado como porcentaje y le asigna una valoración: excelente, buena, alta o muy alta.

La fórmula

DTI = pagos de deuda mensuales totales ÷ ingresos brutos mensuales × 100

Ejemplo: 1.500 de deuda mensual frente a 6.000 de ingresos brutos da 1.500 ÷ 6.000 × 100 = 25 %.

Bandas de valoración

DTI Valoración
20 % o menos Excelente
21-35 % Buena
36-43 % Alta
Más del 43 % Muy alta

Qué contar como deuda

  • Hipoteca o alquiler, préstamos de coche, préstamos estudiantiles, mínimos de tarjetas de crédito (aunque pagues el saldo completo), préstamos personales, manutención y pensión pagadas.
  • Deja fuera suministros, comida, primas de seguros y suscripciones: los prestamistas no los cuentan.

Qué contar como ingreso

  • Salario antes de impuestos, no el neto.
  • Ingresos por cuenta propia promediados con las últimas declaraciones de la renta.
  • Bonificaciones y horas extra verificadas, ingresos por alquiler y pensión o manutención documentadas.
  • Deja fuera ganancias puntuales, ingresos secundarios sin verificar y subidas salariales esperadas.

Por qué los prestamistas vigilan el DTI

Los préstamos convencionales suelen limitar el ratio a un 43-45 % aproximadamente, los FHA a un 43 % y los VA permiten más, porque son las cifras que los prestamistas reutilizan de tu solicitud. Un ratio por encima del límite no es una denegación automática: los prestamistas valoran factores compensatorios como reservas de efectivo, historial crediticio y estabilidad laboral.

Cómo mejorar un DTI alto

  1. Paga primero las deudas más pequeñas. Eliminar un solo pago mensual cambia el ratio de forma notable.
  2. Refinancia saldos con intereses altos a plazos más largos con mínimos menores, si el coste a largo plazo es aceptable.
  3. Busca una casa más asequible para reducir la cuota hipotecaria.
  4. Aumenta tus ingresos documentados si es posible, por ejemplo con un segundo empleo estable.
  5. Añade un co-solicitante con ingresos estables para reducir el ratio.

Un ejemplo realista

Pagos de deuda mensuales: 1.500. Ingresos brutos mensuales: 6.000.

DTI = 1.500 ÷ 6.000 × 100 = 25 %, valoración Buena, muy por debajo del límite habitual de los préstamos convencionales.

Preguntas frecuentes

Los brutos, antes de impuestos, como hacen los prestamistas. Usar los netos subestimaría tu capacidad y no es como se calibra el análisis de solvencia.

Algunos prestamistas aplican un pago mínimo del 5 % del saldo cuando supera el mínimo del extracto, para reflejar saldos grandes que se amortizan despacio. Pregunta a tu gestor qué convención usa su sistema.

El pago desaparece en el siguiente ciclo de facturación, que es cuando la agencia de crédito actualiza. Espera de 30 a 45 días para que el saldo cero aparezca en tu informe y entrega al prestamista el justificante de la cancelación mientras tanto.

20 % o menos es excelente, 21-35 % bueno, 36-43 % alto y cualquier valor por encima del 43 % muy alto. La mayoría de los prestamistas convencionales prefieren un ratio del 43 % o menos, incluyendo la nueva cuota hipotecaria.

Los números que introduces se envían al servidor únicamente para calcular los resultados. No se guardan y nunca se comparten.

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