Calculadora HELOC
Use your estimated market value, not the original purchase price.
Una línea de crédito sobre el valor de la vivienda te permite pedir prestado contra el capital de tu propiedad hasta un límite establecido por una relación de préstamo a valor combinada. Ingresa el valor de tu casa, el saldo de tu primera hipoteca, tu perfil crediticio y el límite CLTV del prestamista, y la calculadora devuelve el monto de la línea, el pago mensual solo de interés durante el período de disposición y el pago amortizado que enfrentarás una vez que comience el reembolso.
Cómo estimar un HELOC
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Ingresa el valor de tu casa y el saldo de la hipoteca
Utiliza una tasación reciente o una estimación al estilo de Zillow para el valor, y el pago actual de tu estado de cuenta hipotecario.
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Establece el límite CLTV
La mayoría de los prestamistas limitan la relación préstamo-valor combinada al 80-90%. La calculadora utiliza el límite para encontrar el máximo que puedes pedir prestado.
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Elige los términos de disposición y reembolso
Los HELOC típicos tienen un período de disposición de 10 años y un período de reembolso de 10-20 años, con tasa variable.
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Revisa los escenarios de pago
Ve los pagos solo de interés durante la fase de disposición y los pagos totalmente amortizados durante el reembolso.
Cómo funciona un HELOC en números
Un HELOC es una línea de crédito revolvente, no un préstamo a suma global. Tienes un límite (el “monto de la línea”) y puedes pedir prestado, reembolsar y volver a pedir prestado durante el período de disposición.
Matemáticas del monto de la línea
Monto máximo = (Valor de la casa × Límite CLTV) − Saldo hipotecario actual
Ejemplo: una casa valorada en $500,000 con una hipoteca de $300,000 a un límite CLTV del 85%:
Monto máximo = (500,000 × 0.85) − 300,000 = 425,000 − 300,000 = $125,000
Fases de disposición vs reembolso
| Fase | Longitud típica | Tipo de pago |
|---|---|---|
| Disposición | 5-10 años | Solo interés sobre el saldo actual |
| Reembolso | 10-20 años | Principal + interés, totalmente amortizando |
Durante la fase de disposición, un 7.5% APR sobre un saldo de $50,000 significa 50,000 × 0.075 / 12 = $312.50 por mes. Cuando comienza el reembolso, los mismos $50,000 a 20 años al 7.5% saltan a aproximadamente $402.78 por mes.
Exposición a tasa variable
La mayoría de los HELOC siguen la tasa preferencial de EE. UU. más un margen (preferencial + 1% es típico para buen crédito). Si la tasa preferencial sube 100 puntos básicos, tu pago solo de interés sube proporcionalmente. Prueba tu presupuesto contra preferencial + 3%.
Tarifas y trampas a tener en cuenta
- Tarifa por cierre anticipado: 1-2% del monto de la línea si la cierras dentro de 3 años.
- Tarifa anual: $50-$100 por año durante el período de disposición.
- Disposición mínima: algunos prestamistas requieren una disposición inicial del 50-75% de la línea.
- Pago global: los HELOC más antiguos terminan la disposición con un saldo total debido en lugar de convertir a amortización — lee la divulgación.
Preguntas frecuentes
Durante el período de disposición solo debes interés sobre el dinero que realmente has pedido prestado, no sobre el monto total de la línea. Una línea de $100,000 con una disposición de $10,000 cobra interés solo sobre los $10,000. Una vez que comienza el reembolso, el saldo total dispuesto se amortiza y el pago aumenta drásticamente.
LTV compara un préstamo con el valor de la casa. CLTV suma cada gravamen — primera hipoteca, HELOC, cualquier segunda hipoteca — contra el valor. Un prestamista que limita CLTV al 85% financiará un HELOC solo hasta el punto en que tu deuda total alcance ese límite.
Bajo la ley actual de EE. UU., el interés de un HELOC es deducible solo si los fondos se utilizan para comprar, construir o mejorar sustancialmente la casa que asegura el préstamo, y sujeto al límite de deuda hipotecaria combinada. Las reglas varían según la jurisdicción — consulta con un profesional de impuestos.
Conviertes deuda no asegurada (tarjetas de crédito) en deuda asegurada (tu casa). Si te atrasas en los pagos, el prestamista puede ejecutar la hipoteca. Los HELOC son más baratos debido a esa seguridad, así que el intercambio es real — úsalos solo si estás seguro de que la consolidación reduce tu costo total y tienes un plan para pagarlo.