Softonic

Calculadora de HELOC

Paso 1 / 4 Estimación de HELOC
Esta es una estimación bruta de capacidad de la línea, no una tasación, aprobación, oferta de préstamo, cálculo de cuotas, opinión fiscal ni promesa de crédito disponible. Los prestamistas pueden aplicar límites más bajos, importes mínimos, comisiones, controles de crédito y reglas sobre el inmueble.

Valor de la vivienda

Usa un valor de mercado actual realista, no el precio de compra original. El prestamista puede exigir su propia tasación.

Siguiente: deuda garantizada

Una HELOC es una línea de crédito renovable con garantía hipotecaria, habitual sobre todo en Estados Unidos. Introduce un valor realista de la vivienda, el importe actual para cancelar la primera hipoteca, toda otra deuda ya garantizada por el inmueble y un CLTV de planificación. El resultado es capacidad bruta antes de tasación, comisiones, revisión de crédito e ingresos y reglas del prestamista, no una aprobación ni una oferta.

Cómo estimar el margen de una HELOC

  1. 1

    Introduce un valor actual de la vivienda

    Usa una tasación reciente, una valoración de un agente inmobiliario o una estimación de mercado, no el precio de compra original.

  2. 2

    Añade todos los saldos garantizados existentes

    Suma la cancelación de la primera hipoteca, cualquier préstamo sobre el valor de la vivienda, saldo de HELOC existente y otras cargas garantizadas por el inmueble.

  3. 3

    Fija el límite CLTV del prestamista

    Usa el límite concreto del prestamista si lo tienes. El 80%, 85% y 90% son escenarios de planificación, no criterios universales de aprobación.

  4. 4

    Revisa los escenarios de línea disponible

    La calculadora muestra la capacidad bruta estimada y disposiciones de ejemplo para compararlas con la información del prestamista; no cotiza cuotas, tipos ni comisiones.

Cómo se calcula el margen de una HELOC

Una HELOC es una línea de crédito renovable, no un préstamo de pago único. Tienes un techo aprobado (el “importe de la línea”) y puedes disponer, devolver y volver a disponer durante el periodo de disposición.

Fórmula del importe de la línea

Capacidad bruta estimada = (valor de la vivienda × CLTV de planificación) − cancelación de la primera hipoteca − otras cargas garantizadas

Ejemplo: una vivienda valorada en 500.000 dólares, con una primera hipoteca de 280.000 dólares, otras deudas garantizadas de 20.000 dólares y un CLTV de planificación del 85%:

Línea máxima = (500.000 × 0,85) − 300.000 = 425.000 − 300.000 = 125.000 dólares

Esos 125.000 dólares son el margen estimado antes de comisiones del prestamista, cambios de tasación, condiciones de crédito o reglas de importe mínimo y máximo.

Periodo de disposición frente a periodo de amortización

Fase Duración habitual Qué suele ocurrir
Disposición 5-10 años Puedes disponer hasta el límite y, a menudo, pagas solo intereses sobre el saldo usado
Amortización 10-20 años Ya no hay nuevas disposiciones y el saldo usado se devuelve con capital e intereses

Durante la fase de disposición, una TAE del 7,5% sobre un saldo de 50.000 dólares supone 50.000 × 0,075 / 12 = 312,50 dólares al mes si el plan es de solo intereses. Cuando empieza la amortización, esos mismos 50.000 dólares a 20 años y al 7,5% rondan los 402,78 dólares al mes.

Exposición a tipo variable

La mayoría de las HELOC usan un tipo variable formado por un índice, a menudo la tasa preferencial de Estados Unidos, más un margen del prestamista. Si el índice sube 100 puntos básicos, el pago de solo intereses aumenta proporcionalmente. Pon a prueba tu presupuesto con un tipo más alto, no solo con la oferta de hoy.

Comisiones y riesgos a vigilar

  • Comisión por cierre anticipado: 1-2% de la línea si la cierras durante los primeros años.
  • Comisión anual: suele estar entre 50 y 100 dólares al año durante el periodo de disposición.
  • Disposición mínima: algunos prestamistas exigen una disposición inicial del 50-75% de la línea.
  • Pago global: algunos planes antiguos terminan el periodo de disposición con todo el saldo vencido en lugar de pasar a una amortización; lee bien la documentación.

Preguntas frecuentes

Durante el periodo de disposición solo pagas intereses por el dinero que has usado de verdad, no por toda la línea aprobada. Una línea de 100.000 dólares con una disposición de 10.000 dólares cobra intereses solo sobre esos 10.000 dólares. Cuando empieza la amortización, el saldo usado se amortiza y la cuota puede subir con fuerza.

El LTV compara un préstamo con el valor de la vivienda. El CLTV suma todas las cargas, primera hipoteca, HELOC y cualquier segunda hipoteca, y las compara con el valor. Si un prestamista limita el CLTV al 85%, solo financiará una HELOC hasta que tu deuda garantizada total alcance ese límite.

Según la orientación actual del IRS para contribuyentes de Estados Unidos, los intereses de un préstamo o línea sobre el valor de la vivienda pueden ser deducibles solo si los fondos se usan para comprar, construir o mejorar sustancialmente la vivienda que garantiza el préstamo, con límites de deuda hipotecaria y otras reglas. El tratamiento fiscal cambia por país y situación, así que consulta con un profesional cualificado.

Conviertes deuda no garantizada, como tarjetas de crédito, en deuda garantizada por tu casa. Si dejas de pagar, el prestamista puede ejecutar la garantía. El tipo más bajo existe por esa garantía, así que usa una HELOC para consolidar deudas solo si baja el coste total y tienes un plan realista para liquidarla.

Herramientas relacionadas

Calculadora de numerología

Calcula números numerológicos basados en el nombre con valores pitagóricos o caldeos: expresión, impulso del alma y personalidad.

Calculadora de interés compuesto

Proyecta el crecimiento de ahorros o inversiones con interés compuesto. Modela saldo inicial, aportaciones, tasa anual, frecuencia de capitalización y plazo.

Convertidor de Bar a PSI

Convierte la presión entre bar y libras por pulgada cuadrada (psi). 1 bar = 14.5038 psi exactamente, con soporte en ambas direcciones.

Calculadora de edad

Calcula la edad exacta en años, meses y días a partir de una fecha de nacimiento, además del total de días, horas y la cuenta regresiva para el próximo cumpleaños.

Calculadora de signo lunar

Estima en qué signo zodiacal estaba la Luna en tu fecha de nacimiento y aprende qué significa el signo lunar en una carta natal occidental.

Calculadora de cuello de botella entre CPU y GPU

Compara los tiempos de fotograma de CPU y GPU de una misma escena, estima el límite de FPS, aplica una tolerancia y entiende qué demuestra el resultado.