Calculadora de pagos HELOC
Esta es una instantánea a tipo fijo de una HELOC estadounidense simplificada: pagos de solo intereses durante la disposición y amortización completa después. No es una oferta, una decisión crediticia ni asesoramiento financiero, jurídico o fiscal.
Usa el importe que debes ahora, no el límite total. Introduce entre 0,01 y 1.000.000.000 en una única unidad monetaria.
Una HELOC es una línea de crédito garantizada por la vivienda que funciona en dos fases: primero un periodo de disposición con pagos de solo intereses y después una fase de amortización del saldo. Introduce el saldo dispuesto, la TAE/APR y los años restantes de cada fase para ver la cuota actual y el salto que puede llegar cuando empiece la amortización.
Cómo proyectar el pago de tu HELOC
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1
Introduce el saldo dispuesto actual
Usa el último extracto: la cuota depende de lo que debes, no del límite total aprobado.
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2
Introduce el tipo actual
Usa el tipo contractual del último extracto. Cámbialo y repite el cálculo para comparar otro escenario.
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3
Define los años de disposición y amortización
Es habitual ver 10 años de disposición y 20 de amortización, aunque algunos productos usan 5+15 o 10+15.
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4
Compara ambas fases
Consulta la cuota actual de solo intereses y la cuota amortizada que comenzará al convertir el saldo.
La estructura de pago en dos fases
El cálculo de una HELOC es sencillo si separas sus dos fases.
Pago de solo intereses (periodo de disposición)
Pago mensual = Saldo × APR / 12
Un saldo de 40.000 € al 8,25% APR da: 40.000 × 0,0825 / 12 = 275,00 €.
Ese pago no reduce el principal. Si solo pagas el mínimo, seguirás debiendo 40.000 € cuando termine el periodo de disposición.
Pago amortizado (fase de amortización)
Fórmula estándar de amortización:
P = B × r / (1 − (1 + r)^−n)
donde B es el saldo al convertir la línea, r es el tipo mensual (APR / 12) y n es el número de pagos mensuales del periodo de amortización.
El mismo saldo de 40.000 € al 8,25% durante 20 años:
P = 40.000 × 0,006875 / (1 − 1,006875^−240) ≈ 340,83 € al mes
El salto de 275 € a 340 € parece moderado en este ejemplo, pero con un saldo mayor o tipos más altos puede pesar mucho en el presupuesto.
Ejemplos de salto de cuota
| Saldo | APR | Disposición (solo intereses) | Amortización (20 años) | Salto |
|---|---|---|---|---|
| 25.000 € | 7,5% | 156 € | 201 € | +45 € |
| 50.000 € | 7,5% | 313 € | 403 € | +90 € |
| 100.000 € | 8,5% | 708 € | 868 € | +160 € |
| 150.000 € | 9,5% | 1.188 € | 1.398 € | +211 € |
Planificar el salto
- Amortiza principal voluntariamente durante el periodo de disposición; incluso 200 € al mes reducen el saldo final.
- Valora refinanciar a un préstamo con tipo fijo antes de la amortización si los tipos han subido.
- Mantén un colchón equivalente a 3-6 meses de la cuota amortizada prevista.
Preguntas frecuentes
Muchas HELOC tienen un tipo variable. La calculadora mantiene fijo el tipo introducido para un solo escenario; cámbialo manualmente para comparar otros valores plausibles.
Depende del contrato. Comprueba cómo se aplican las amortizaciones anticipadas y si existen comisiones por cancelar totalmente la línea antes de tiempo.
Sí. Cada disposición adicional aumenta el saldo, y la siguiente cuota de intereses sube en consecuencia. Algunos contratos usan saldo medio y otros saldo de fin de mes; revisa la documentación del prestamista.
Las condiciones varían. Algunos contratos amortizan el saldo pendiente y otros pueden exigir un pago final global. Usa el plazo y la regla de pago de tu contrato.
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