Calculadora de Pagos de HELOC
Un HELOC es dos préstamos unidos: un período de disposición solo de intereses y un período de amortización, generalmente con una tasa variable. Ingresa tu saldo actual, el APR y los años restantes en cada fase, y esta calculadora muestra el pago mensual hoy y el aumento del pago que verás cuando comience la amortización — el momento que la mayoría de los prestatarios de HELOC sienten por primera vez.
Cómo proyectar tu pago de HELOC
-
1
Ingresa el saldo actual dispuesto
Usa el estado más reciente — el pago depende de lo que debes, no de la línea completa.
-
2
Ingresa el APR
Escribe tu tasa variable actual; un control deslizante de sensibilidad te permite hacer pruebas de estrés a +1%, +2% o +3%.
-
3
Establece las longitudes de disposición y amortización
Valores típicos: 10 años de disposición + 20 años de amortización, pero algunos productos tienen 5+15 o 10+15.
-
4
Compara ambas fases
Ve el pago de disposición solo de intereses ahora y el pago amortizado que comienza al momento de la conversión.
La estructura de pago en dos fases
Las matemáticas del pago de un HELOC son simples una vez que divides las fases.
Pago solo de intereses (fase de disposición)
Pago mensual = Saldo × APR / 12
Un saldo de $40,000 a 8.25% APR = 40,000 × 0.0825 / 12 = $275.00.
Ninguna parte de ese pago reduce el principal. Si solo haces el mínimo, seguirás debiendo $40,000 cuando termine el período de disposición.
Pago amortizado (fase de amortización)
Fórmula estándar de amortización:
P = B × r / (1 − (1 + r)^−n)
donde B es el saldo en la conversión, r es la tasa mensual (APR / 12) y n es el número de pagos mensuales en el período de amortización.
Ese mismo $40,000 a 8.25% durante un período de amortización de 20 años:
P = 40,000 × 0.006875 / (1 − 1.006875^−240) ≈ $340.62/mes
El salto de $275 a $340 parece pequeño en este ejemplo, pero aumenta el entorno de tasas o el saldo y el salto puede ser brutal.
Pasos de pago de muestra
| Saldo | APR | Disposición (solo intereses) | Amortización (20 años) | Salto |
|---|---|---|---|---|
| $25,000 | 7.5% | $156 | $201 | +$45 |
| $50,000 | 7.5% | $313 | $403 | +$90 |
| $100,000 | 8.5% | $708 | $868 | +$160 |
| $150,000 | 9.5% | $1,188 | $1,398 | +$210 |
Planificación alrededor del salto
- Paga el principal voluntariamente durante la fase de disposición — incluso $200 al mes se acumulan.
- Refinancia a una segunda hipoteca a tasa fija antes de la amortización si las tasas han subido.
- Mantén de 3 a 6 meses del pago proyectado de amortización en ahorros como un colchón.
Preguntas frecuentes
La mayoría de los HELOC cobran una tasa variable vinculada al prime. Incluso si tu saldo se mantiene estable, un aumento en la tasa prime cambia tu pago en el mismo ciclo de facturación. La calculadora te permite hacer pruebas de estrés a prime + 2% o + 3%.
Casi siempre sí. Los HELOC generalmente permiten prepago ilimitado, aunque algunos cobran una pequeña tarifa de “cierre anticipado” si cierras la línea dentro de los primeros 3 años.
Sí. Cada disposición adicional durante el período de disposición aumenta tu saldo, y tu próximo pago solo de intereses aumenta en consecuencia. Algunos HELOC facturan el saldo promedio semanal, otros el saldo de fin de mes — lee la divulgación.
La línea se congela para nuevas disposiciones y el saldo en ese momento se amortiza durante el plazo de amortización. Tu primer pago amortizado es generalmente un 20-40% más alto que el último pago solo de intereses a la misma tasa.
Herramientas relacionadas
Calculadora HELOC
Estima el límite de tu línea de crédito sobre el valor de la vivienda, los pagos solo de interés y el calendario de amortización.
Calculadora de Edad
Calcula la edad exacta en años, meses y días a partir de una fecha de nacimiento, además del total de días, horas y la cuenta regresiva para el próximo cumpleaños.
Calculadora de IMC
Calcula el índice de masa corporal a partir de la altura y el peso. Muestra la categoría de la OMS, el rango de peso saludable y las limitaciones del IMC.
Calculadora de BMR
Estime su tasa metabólica basal — las calorías que quema en completo reposo. Utiliza la ecuación de Mifflin-St Jeor, el estándar clínico actual.
Calculadora de Calorías
Estima las necesidades diarias de calorías para tu objetivo usando el BMR de Mifflin-St Jeor y factores de actividad. Incluye objetivos de déficit y superávit.
Calculadora de CD
Calcula el interés y el saldo final de un Certificado de Depósito. Maneja la frecuencia de capitalización y las penalizaciones por retiro anticipado.