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Calculadora de inversiones

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Introduce el saldo inicial, la aportación mensual prevista, la rentabilidad anual esperada y el plazo de inversión. La calculadora estima el saldo final, el dinero aportado y el crecimiento por capitalización, y te ayuda a contrastar el resultado con inflación, comisiones, impuestos y riesgo de mercado.

Cómo funciona la calculadora de inversiones

  1. 1

    Introduce el saldo inicial

    Usa el valor actual de tu cartera, tus ahorros o 0 € si estás creando un plan desde cero.

  2. 2

    Añade la aportación mensual

    Indica cuánto planeas invertir cada mes, por ejemplo en fondos indexados o una cartera diversificada.

  3. 3

    Elige una rentabilidad anual

    La tasa es nominal y antes de inflación. Prueba también escenarios prudentes.

  4. 4

    Define el horizonte temporal

    Selecciona los años hasta el objetivo, como jubilación, entrada de vivienda o estudios.

  5. 5

    Revisa la proyección

    Compara saldo final, aportaciones y crecimiento, y ajusta los datos para ver la sensibilidad del plan.

Las matemáticas

Con aportaciones mensuales y capitalización mensual, el valor futuro puede expresarse así:

FV = PV * (1 + r)^n + PMT * [((1 + r)^n - 1) / r]

Donde:

  • PV = valor presente o saldo inicial
  • PMT = aportación por periodo, mensual en esta herramienta
  • r = tasa periódica, rentabilidad anual dividida entre 12
  • n = número de periodos, años × 12

Por qué importan las hipótesis de rentabilidad

Escenario Total aportado Saldo final tras 30 años
500 €/mes, 6 % de rentabilidad 180.000 € 502.258 €
500 €/mes, 8 % de rentabilidad 180.000 € 745.180 €
500 €/mes, 10 % de rentabilidad 180.000 € 1.130.244 €
750 €/mes, 6 % de rentabilidad 270.000 € 753.387 €

A largo plazo, un pequeño cambio en la rentabilidad anual puede mover más el resultado que un gran aumento de la aportación mensual. Por eso importan tanto las comisiones, la asignación de activos y la diferencia entre rentabilidad nominal y real. Una rentabilidad nominal del 7 % con inflación del 3 % equivale aproximadamente a un 4 % real antes de impuestos y costes.

Elegir una tasa realista

  • Cartera de largo plazo con mucho peso en renta variable: suele modelarse con 6-8 % nominal, aunque cada década puede comportarse de forma muy distinta.
  • Cartera mixta de acciones y bonos: suele probarse con 4-6 % nominal y menos volatilidad.
  • Depósitos, cuentas remuneradas o monetarios: útiles para objetivos cercanos, pero con rentabilidad real limitada tras inflación.
  • Contexto fiscal español: fondos, ETF, dividendos, plusvalías y planes de pensiones tienen tratamientos distintos, así que conviene ajustar la rentabilidad neta.

Los datos históricos orientan, pero no prometen nada. Calcula un escenario bajo, uno central y otro optimista.

Errores habituales

  • Olvidar la inflación. Un saldo futuro puede parecer alto y aun así comprar menos de lo esperado.
  • Ignorar el riesgo de secuencia. Malos años de mercado justo antes o al empezar a retirar dinero pueden dañar el plan.
  • Suponer impuestos y comisiones cero. Costes del fondo, plataforma, dividendos y plusvalías reducen lo que realmente conservas.
  • Invertir todo sin liquidez. Mantén un colchón para emergencias y gastos próximos antes de bloquear dinero a largo plazo.

Esta calculadora es educativa y de planificación. No es asesoramiento financiero ni garantiza resultados de inversión.

Preguntas frecuentes

Usa un rango. Para una cartera de largo plazo con mucho peso en acciones, 6-8 % nominal es una hipótesis común. Para carteras más prudentes, prueba 4-6 %. Resta la inflación esperada si quieres ver poder adquisitivo real.

No. El resultado es antes de impuestos, gastos de plataforma y comisiones de fondos. Ajusta la rentabilidad según los costes y el tratamiento fiscal que se apliquen a tu caso.

Con un 7 % nominal, la capitalización mensual produce una tasa anual efectiva de alrededor del 7,23 %, frente al 7 % si se capitaliza una vez al año. En décadas, la diferencia se nota.

Sí. Calcula primero la fase con aportaciones. Después usa el saldo final como saldo inicial de una segunda proyección con aportación mensual igual a 0.

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