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Calculadora de cuota mensual (EMI) de préstamo

Paso 1 / 3 EMI mensual
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La cuota mensual fija (conocida internacionalmente como EMI) es el importe constante que pagas al banco cada mes hasta amortizar el préstamo: la misma cantidad de euros mes a mes, repartida entre capital e intereses que van cambiando de proporción con el tiempo. Esta calculadora parte del capital, el tipo de interés anual y el plazo en meses o años, y devuelve la cuota mensual, el cuadro de amortización y el coste total de los intereses.

Cómo calcular la cuota mensual

  1. 1

    Introduce el capital del préstamo

    El importe que vas a pedir prestado: hipoteca, préstamo de coche, préstamo personal, lo que sea.

  2. 2

    Introduce el tipo de interés anual

    Usa el tipo (TIN) que ofrece el banco; la calculadora lo convierte a mensual.

  3. 3

    Introduce el plazo

    En meses o en años: ambos valen.

  4. 4

    Consulta la cuota y el cuadro

    Aparecen la cuota mensual, el interés total, el total a pagar y un cuadro de amortización completo.

La fórmula de la cuota mensual

EMI = [P × r × (1 + r)^n] / [(1 + r)^n − 1]

Donde:

  • P = capital (importe del préstamo)
  • r = tipo de interés mensual (tipo anual / 12 / 100)
  • n = número de cuotas mensuales

Ejemplo práctico

Pides una hipoteca de 200.000 € al 3,5 % anual a 25 años (300 meses):

  • Tipo mensual r = 0,035 / 12 = 0,002917
  • (1 + r)^n = 1,002917^300 ≈ 2,39582
  • EMI = 200.000 × 0,002917 × 2,39582 / 1,39582 ≈ 1.001,25 €/mes
  • Total pagado en 300 meses: 300.374,14 €
  • Intereses totales: 100.374,14 €

El reparto entre capital e intereses cambia con el tiempo

En los primeros meses, la mayor parte de tu cuota va a intereses. En el último año, casi todo va a capital.

Mes Cuota Intereses Capital Capital pendiente
1 1.001,25 € 583,33 € 417,91 € 199.582,09 €
60 1.001,25 € 504,98 € 496,26 € 172.640,81 €
120 1.001,25 € 410,23 € 591,02 € 140.057,57 €
180 1.001,25 € 297,37 € 703,87 € 101.252,80 €
300 1.001,25 € 2,91 € 998,34 € 0,00 €

Consejos

  • Amortiza pronto si tu préstamo lo permite. Una amortización parcial en el año 2 ahorra muchísimos más intereses que la misma cantidad en el año 15.
  • Cuidado con las cuotas crecientes que ofrecen algunas hipotecas: la cuota sube suponiendo que tu sueldo también lo hará; calcula primero el peor escenario.
  • Las carencias no son gratis: durante el periodo sin pagar capital, los intereses se siguen acumulando y se suman a la deuda pendiente.

Preguntas frecuentes

Funcionalmente sí. EMI es el término que se usa en los mercados del sur de Asia para lo que en Europa llamamos simplemente la cuota mensual de la hipoteca o del préstamo. El cálculo es idéntico.

Porque los intereses se calculan sobre el capital pendiente. A medida que amortizas capital, la parte de intereses se reduce y la de capital aumenta, pero la cuota total se mantiene constante.

No. La fórmula de la cuota cubre solo capital e intereses. Las comisiones, los seguros y los impuestos sobre servicios se pagan aparte en la formalización del préstamo.

La mayoría de los bancos permiten reestructurar el plazo (novación) con una comisión. Acortar el plazo sube la cuota pero reduce los intereses totales; alargarlo hace lo contrario.

Conviértelo primero a un tipo sobre saldo decreciente, que no es lo mismo. Un tipo fijo del 8 % sobre el capital inicial equivale aproximadamente a un 14,7 % sobre saldo decreciente en un préstamo a 3 años.

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