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Calculadora de PMI

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El PMI (Private Mortgage Insurance) es un seguro hipotecario propio de Estados Unidos: cuando das menos del 20 por ciento de entrada en un préstamo convencional, el prestamista añade una prima mensual. Esta calculadora toma el precio de la vivienda, la entrada, el plazo del préstamo, el tipo de interés de la hipoteca y la tasa anual de PMI que te han ofrecido. Muestra el importe del préstamo y la relación préstamo-valor (LTV), la prima mensual de PMI y cuántas cuotas mensuales hacen falta para que tu saldo baje al 78 por ciento del precio original, el punto en el que el PMI suele terminar por sí solo. Si das el 20 por ciento o más, te indica que no hace falta PMI.

Cómo calcular tu PMI

  1. 1

    Introduce el precio de la vivienda y la entrada

    Escribe el precio de compra y el dinero que aportas de entrada, ambos en la misma moneda. La entrada no puede ser mayor que el precio.

  2. 2

    Añade las condiciones del préstamo y la tasa de PMI

    Indica el plazo en años completos, el tipo de interés de la hipoteca y la tasa anual de PMI como porcentaje del préstamo. Los prestamistas suelen ofrecer un PMI de entre el 0,3 y el 1,5 por ciento al año.

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    Lee el resultado

    Verás el PMI mensual, el número de cuotas hasta que el saldo llegue al 78 por ciento del precio, el total de PMI pagado en ese tiempo y tu relación préstamo-valor.

Cómo se calculan los números

  • loan = home price - down payment (préstamo = precio de la vivienda menos entrada)
  • LTV = loan / home price * 100
  • monthly PMI = loan * annual PMI rate / 12, solo cuando la entrada es inferior al 20 por ciento del precio
  • payments until PMI ends = el primer mes en que el saldo pendiente, según el cuadro de amortización estándar a tu tipo y plazo, es igual o inferior al 78 por ciento del precio original

La herramienta calcula el PMI sobre el importe inicial del préstamo durante todo el periodo. Algunos prestamistas lo recalculan una vez al año sobre el saldo pendiente, con lo que el total real es algo menor, así que considera el total una estimación ligeramente prudente.

Ejemplo

Una vivienda de 300.000 con 15.000 de entrada (5 por ciento) supone un préstamo de 285.000 con un LTV del 95 por ciento. Con una hipoteca al 6 por ciento a 30 años y un PMI del 0,8 por ciento, el PMI cuesta 190,00 al mes. El saldo llega al 78 por ciento del precio (234.000) en la cuota 129, es decir, pagarías PMI unos 10 años y 9 meses, en torno a 24.510 en total.

Cómo cambia el PMI según la entrada

Entrada LTV PMI en un préstamo convencional
3 % 97 % Sí
5 % 95 % Sí
10 % 90 % Sí
15 % 85 % Sí
20 % 80 % No
25 % 75 % No

Cuándo puede terminar el PMI

  • Pide la cancelación al 80 por ciento. En Estados Unidos normalmente puedes solicitar a la entidad que gestiona el préstamo que elimine el PMI cuando el saldo llega al 80 por ciento del valor original, si estás al corriente de pago y cumples las condiciones del prestamista.
  • Fin automático al 78 por ciento. Según la Homeowners Protection Act, el PMI de un préstamo cubierto termina automáticamente cuando el saldo debe alcanzar el 78 por ciento del valor original, siempre que estés al corriente. Esta calculadora cuenta las cuotas hasta ese punto.
  • Pagar de más lo acorta. Las amortizaciones extra de capital llegan antes a la marca del 78 por ciento que el calendario mostrado aquí.
  • Otros tipos de préstamo son distintos. Los préstamos FHA cobran su propia prima de seguro hipotecario y los VA no tienen seguro mensual. Esta herramienta solo modela el PMI de préstamos convencionales.

Formas de evitar o reducir el PMI

  • Da una entrada del 20 por ciento o más.
  • Compara ofertas: la tasa de PMI depende de tu historial crediticio, del LTV y del tipo de préstamo.
  • Pregunta si el prestamista ofrece una prima única al inicio o un PMI pagado por el prestamista a cambio de un tipo de interés más alto.

Preguntas frecuentes

A la mayoría de los prestatarios con préstamo convencional les ofrecen entre un 0,3 y un 1,5 por ciento del préstamo al año. Un mejor historial crediticio y una entrada mayor reducen la tasa. La estimación del préstamo que te da el prestamista incluye la cifra exacta: introdúcela para obtener un resultado más preciso.

El PMI se aplica cuando el préstamo supera el 80 por ciento del precio de la vivienda. Con un 20 por ciento de entrada el préstamo es justo el 80 por ciento, así que no se cobra PMI. Un dólar menos de entrada lo hace volver, y la herramienta muestra ese límite.

Al 78 por ciento del valor original, el PMI de un préstamo cubierto termina automáticamente si estás al corriente de pago. Al 80 por ciento puedes pedir su cancelación, pero tienes que solicitarlo y el prestamista puede exigir una tasación. El 78 por ciento es el punto en que el PMI deja de cobrarse con seguridad.

Muestra la cuota de capital e intereses porque hace falta para saber cuándo tu saldo baja al 78 por ciento. No añade el impuesto sobre la propiedad, el seguro de hogar ni los gastos de comunidad, así que no es un presupuesto mensual completo de vivienda. Para eso usa la calculadora PITI.

No. Los números que introduces se envían a nuestros servidores para que la calculadora actualice los resultados, y pueden añadirse al enlace de la página cuando pasas de un paso a otro. La calculadora en sí no los almacena.

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