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Calculadora de Fondo de Emergencia

Paso 1 / 3 Fondo objetivo
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La típica regla de “3 a 6 meses de gastos” es un consejo genérico que no distingue si eres un funcionario con la estabilidad de un hogar de doble sueldo o una diseñadora autónoma que vive al ritmo de los proyectos. Esta calculadora toma tus gastos esenciales mensuales y los meses de cobertura que quieras, compara tus ahorros actuales y tu aportación mensual, y te muestra el objetivo, lo que te falta y cuántos meses de ahorro necesitas.

Cómo fijar tu objetivo de fondo de emergencia

  1. 1

    Calcula los gastos esenciales

    Vivienda, suministros, comida, transporte, seguros y pagos mínimos de deudas. Deja fuera los gastos prescindibles.

  2. 2

    Elige los meses de cobertura

    Indica cuántos meses de gastos quieres cubrir con el fondo. Un punto de partida habitual son de 3 a 6 meses, pero vale cualquier número.

  3. 3

    Añade tus ahorros

    Escribe cuánto tienes ya ahorrado para emergencias y cuánto puedes apartar cada mes.

  4. 4

    Consulta tu plan

    La herramienta muestra el objetivo, la diferencia pendiente, tu progreso y cuántos meses de aportaciones faltan para alcanzarlo.

Qué cuenta como gasto esencial

Estrictamente, lo que debe seguir pagándose aunque no haya ingresos:

  • Vivienda: alquiler o cuota de la hipoteca, IBI, comunidad, seguro de hogar
  • Suministros: luz, agua, gas, basuras, internet básico
  • Comida: compra a un nivel realista (ni cero, ni inflada por la comida a domicilio)
  • Transporte: cuota del coche, seguro del vehículo, combustible, transporte público, mantenimiento mínimo
  • Salud: seguro médico privado, medicamentos con receta
  • Pagos mínimos de deudas: préstamos de estudios, mínimos de las tarjetas de crédito (no amortización acelerada)
  • Cuidado de menores: guardería o gastos esenciales de cuidado infantil
  • Personas a cargo: comida de mascotas, cuotas escolares

Lo que NO cuenta:

  • Gimnasio, plataformas de streaming, suscripciones que podrías pausar
  • Comer fuera, ocio
  • Presupuesto de vacaciones
  • Ropa más allá de la mera reposición
  • Aportaciones al ahorro (tu fondo de emergencia va aparte)

Orientación sobre la cobertura

Perfil Meses recomendados
Un solo sueldo, empleo fijo estable 3–4
Dos sueldos, ambos por cuenta ajena 3–4 combinados
Un solo sueldo, temporal o por comisiones 6–9
Autónomo, ingresos variables 6–12
Hogar con personas a cargo, un único sueldo 6–9
Zona con alto coste de vida, cambio de empleo probable 6–9
Cerca de la jubilación 6–12
Enfermedad crónica o necesidades de cuidados 9–12

Dónde guardar un fondo de emergencia

  • Cuenta de ahorro remunerada: disponible en 1–2 días hábiles, cubierta por el Fondo de Garantía de Depósitos hasta 100.000 € por titular y entidad, con una rentabilidad cercana al 3 % anual.
  • Cuenta remunerada sin condiciones: similar a la anterior, a veces con mejor interés.
  • Depósitos a plazo escalonados: mayor rentabilidad si aceptas la inmovilización; úsalos solo en una escalera rotatoria para que siempre haya una parte del dinero disponible.
  • Letras del Tesoro a corto plazo: máxima seguridad, rentabilidad competitiva y vencimientos de 3 a 12 meses.

Evita:

  • Acciones (la volatilidad va en contra del objetivo).
  • Rescatar el plan de pensiones antes de tiempo (peaje fiscal y penalizaciones).
  • Dejarlo solo en la cuenta corriente (los intereses que pierdes año tras año se acumulan).

Cómo construir el fondo

Si ahorrar el objetivo completo se te hace imposible, divídelo en etapas:

  1. Fondo inicial: 1.000–2.000 €. Suficiente para la mayoría de imprevistos puntuales.
  2. Un mes de gastos: cubre un mes flojo o un gasto inesperado.
  3. Tres meses: base sólida para trabajadores por cuenta ajena.
  4. Objetivo completo: según tu perfil.

Automatiza la aportación. Una transferencia de 200 €/mes a una cuenta remunerada aparte construye un fondo de 2.400 €/año sin ninguna fuerza de voluntad.

Cuándo usarlo de verdad

  • Pérdida de empleo
  • Emergencia médica
  • Reparación importante sin seguro (coche, tejado, electrodoméstico)
  • Emergencia familiar que obliga a viajar

No es para: gastos planificados, entradas de una compra, vacaciones ni oportunidades de inversión. Para eso necesitas otras huchas de ahorro.

Preguntas frecuentes

Sí. Primero un fondo inicial (1.000–2.500 €), luego ataca con fuerza la deuda de alto interés y por último completa el fondo de emergencia entero. Sin ningún colchón, cualquier pequeña crisis te endeuda más y echa por tierra tus avances.

No. Una tarjeta de crédito puede absorber un gasto puntual, pero tiene límite, cobra intereses y te deja endeudado justo durante la crisis. Un fondo de emergencia te da liquidez para pagar lo esencial durante meses sin sumar nuevas obligaciones.

Es exactamente para lo que está pensado. Un fondo de emergencia que nunca usas no es dinero desperdiciado: es tranquilidad y margen de maniobra. En una cuenta remunerada obtiene una rentabilidad razonable sin dejar de estar disponible.

No. Las cifras que introduces se usan para calcular tus resultados y pueden aparecer en el enlace de la página mientras avanzas entre los pasos. No se guardan ni se almacenan después de tu visita.

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